Blog

Bảo hiểm sinh kỳ là gì? Khám phá 9 điều cần biết trước khi mua

16:40 | 10/04/2025

Trong cuộc sống đầy biến động, bảo hiểm sinh kỳ nổi lên như một công cụ tài chính hữu hiệu giúp bạn tích lũy có kỷ luật đồng thời đảm bảo an toàn tài chính. Bài viết này của OPES sẽ giúp bạn khám phá mọi khía cạnh về bảo hiểm sinh kỳ, từ định nghĩa, đặc điểm đến những lưu ý quan trọng trước khi quyết định mua.

1. Bảo hiểm sinh kỳ là gì?

Bảo hiểm sinh kỳ là một loại hình bảo hiểm nhân thọ nhằm đảm bảo cho người tham gia hoặc người thụ hưởng khoản tiền đền bù trách nhiệm khi đáo hạn hợp đồng. Đây là sản phẩm được thiết kế để chi trả một khoản tiền xác định trước cho người được bảo hiểm nếu họ còn sống đến thời điểm kết thúc hợp đồng.

Đặc trưng cơ bản của bảo hiểm sinh kỳ là sự kết hợp giữa yếu tố bảo vệ và tích lũy tài chính. Người tham gia đóng phí bảo hiểm theo định kỳ, và khoản tiền này sẽ được công ty bảo hiểm đầu tư sinh lời. Khi hợp đồng đáo hạn, người được bảo hiểm sẽ nhận được số tiền bảo hiểm đã thỏa thuận, giúp họ có một khoản tài chính đáng kể phục vụ cho các mục tiêu đã định.

Bảo hiểm sinh kỳ là sản phẩm bảo hiểm chi trả quyền lợi nếu người được bảo hiểm sống đến thời điểm đã thỏa thuận

2. Các đặc điểm của bảo hiểm sinh kỳ

Bảo hiểm sinh kỳ có những đặc điểm riêng biệt giúp nó trở thành một lựa chọn hấp dẫn trong kế hoạch tài chính dài hạn:

Tích lũy có kỷ luật: Bảo hiểm sinh kỳ buộc người tham gia phải đóng phí định kỳ, tạo thói quen tiết kiệm đều đặn.
Chi trả một lần: Khoản tiền bảo hiểm sẽ được thanh toán một lần khi hợp đồng đáo hạn hoặc khi người được bảo hiểm tử vong trong thời hạn bảo hiểm.
Thời hạn dài: Thời gian bảo hiểm thường kéo dài từ 10 đến 30 năm, phù hợp với các mục tiêu tài chính dài hạn.
Lãi suất đảm bảo: Nhiều sản phẩm cung cấp mức lãi suất tối thiểu đảm bảo, giúp người tham gia có thể dự đoán được khoản tiền nhận được khi đáo hạn.
Tính ổn định cao: So với các kênh đầu tư khác, loại bảo hiểm này có tính ổn định cao hơn, ít bị ảnh hưởng bởi biến động thị trường.
Tính thanh khoản thấp: Người tham gia khó có thể rút tiền trước hạn mà không chịu phí phạt hoặc giảm quyền lợi

3. Các lợi ích và hạn chế khi mua bảo hiểm sinh kỳ

Khi cân nhắc việc tham gia bảo hiểm sinh kỳ, bạn cần hiểu rõ cả lợi ích và hạn chế của sản phẩm này:

3.1. Lợi ích

Tích lũy tài chính có kỷ luật: Bảo hiểm sinh kỳ khuyến khích người tham gia tiết kiệm đều đặn, giúp hình thành thói quen tiết kiệm hiệu quả.
Bảo vệ sức khỏe kết hợp tiết kiệm: Nhiều sản phẩm tích hợp quyền lợi bảo vệ sức khỏe, giúp người tham gia an tâm hơn về mặt tài chính khi gặp rủi ro về sức khỏe.
Khoản tiết kiệm dài hạn: Sản phẩm này giúp người tham gia tích lũy một khoản tiền lớn sau một thời gian dài, phục vụ cho các mục tiêu tài chính trong tương lai.
Quyền lợi bảo đảm: Số tiền bảo hiểm được xác định trước, giúp người tham gia chủ động lên kế hoạch tài chính.
Miễn thuế: Trong nhiều trường hợp, quyền lợi bảo hiểm được miễn thuế, tăng hiệu quả tài chính cho người tham gia.

3.2. Hạn chế

Không có giá trị hoàn lại nếu không có sự kiện bảo hiểm: Nếu người tham gia qua đời sau khi hợp đồng kết thúc mà không có sự kiện bảo hiểm xảy ra, số tiền đã đóng sẽ không được hoàn lại.
Phí bảo hiểm có thể cao: Phí bảo hiểm sinh kỳ thường cao hơn so với các loại bảo hiểm khác do có yếu tố tích lũy và chi trả quyền lợi khi còn sống.
Không linh hoạt trong việc rút tiền trước hạn: Người tham gia không thể rút tiền trước thời hạn hợp đồng và phải nộp đầy đủ số phí đã cam kết để được hưởng quyền lợi.
Lạm phát có thể làm giảm giá trị thực: Giá trị của khoản tiền nhận được có thể bị ảnh hưởng bởi lạm phát sau thời gian dài.

Bảo hiểm sinh kỳ chi trả khi người được bảo hiểm sống đến thời điểm đáo hạn

>>> Xem thêm: Bảo hiểm bảo lãnh là gì? Phân loại và quy trình tham gia

4. Các trường hợp được nhận bảo hiểm sinh kỳ

Bảo hiểm sinh kỳ sẽ chi trả quyền lợi trong các trường hợp sau:

4.1. Người được bảo hiểm sống đến hạn

Giải thích về trường hợp: Đây là trường hợp cơ bản nhất của bảo hiểm sinh kỳ. Khi người được bảo hiểm còn sống đến thời điểm hợp đồng đáo hạn, công ty bảo hiểm sẽ chi trả toàn bộ số tiền bảo hiểm đã thỏa thuận.

Điều kiện để nhận bảo hiểm sinh kỳ:

Người được bảo hiểm phải còn sống tại thời điểm hợp đồng đáo hạn.
Tất cả các khoản phí bảo hiểm đã được đóng đầy đủ theo quy định.
Hợp đồng bảo hiểm vẫn còn hiệu lực tại thời điểm đáo hạn.
Hoàn thành các thủ tục yêu cầu chi trả theo quy định của công ty bảo hiểm.

4.2. Người được bảo hiểm tử vong trong thời hạn bảo hiểm

Giải thích về trường hợp: Nếu người được bảo hiểm không may tử vong trong thời gian hợp đồng còn hiệu lực, công ty bảo hiểm sẽ chi trả quyền lợi bảo hiểm cho người thụ hưởng được chỉ định trong hợp đồng.

Điều kiện để nhận bảo hiểm sinh kỳ:

Người được bảo hiểm tử vong trong thời hạn bảo hiểm.
Hợp đồng bảo hiểm đang còn hiệu lực tại thời điểm người được bảo hiểm tử vong.
Nguyên nhân tử vong không thuộc các trường hợp loại trừ trong hợp đồng.
Người thụ hưởng hoặc người thừa kế hợp pháp cung cấp đầy đủ giấy tờ chứng minh về việc tử vong theo yêu cầu của công ty bảo hiểm.

4.3. Rút tiền theo hợp đồng

Giải thích về trường hợp: Một số hợp đồng bảo hiểm sinh kỳ cho phép người tham gia rút một phần giá trị hợp đồng trước thời hạn đáo hạn, tùy thuộc vào điều khoản cụ thể của từng sản phẩm.

Điều kiện để nhận bảo hiểm sinh kỳ:

Hợp đồng bảo hiểm đã có giá trị hoàn lại (thường sau 2-3 năm đóng phí).
Số tiền rút không vượt quá tỷ lệ cho phép của giá trị hoàn lại.
Tuân thủ các quy định về thời gian và số lần rút tiền trong hợp đồng.
Hoàn thành các thủ tục yêu cầu rút tiền theo quy định của công ty bảo hiểm.

5. Mức phí và phương thức đóng bảo hiểm sinh kỳ

Mức phí bảo hiểm sinh kỳ phụ thuộc vào nhiều yếu tố như tuổi của người được bảo hiểm khi tham gia, thời hạn bảo hiểm, số tiền bảo hiểm, tình trạng sức khỏe, và các quyền lợi bổ sung. Thông thường, người tham gia càng trẻ thì mức phí càng thấp do rủi ro về sức khỏe thấp hơn. Ngược lại, nếu tham gia ở độ tuổi cao, mức phí sẽ tăng đáng kể. Số tiền bảo hiểm càng lớn thì phí bảo hiểm cũng sẽ càng cao tương ứng.

Về phương thức đóng phí, các công ty bảo hiểm thường cung cấp nhiều lựa chọn linh hoạt để phù hợp với khả năng tài chính của người tham gia. Phổ biến nhất là đóng phí định kỳ hàng năm, nửa năm, hàng quý hoặc hàng tháng. Ngoài ra, một số sản phẩm còn cho phép đóng phí một lần duy nhất, giúp người tham gia không phải lo lắng về việc đóng phí trong suốt thời hạn bảo hiểm. Tùy vào điều kiện và nhu cầu cá nhân, người tham gia có thể lựa chọn phương thức đóng phí phù hợp nhất để đảm bảo duy trì hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm.

Người tham gia có thể nhận toàn bộ số tiền bảo hiểm kèm lãi suất khi hợp đồng đáo hạn

>>> Xem thêm: Đối tượng của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là gì? Cách xác định

6. Đối tượng nên tham gia bảo hiểm sinh kỳ

Bảo hiểm sinh kỳ phù hợp với nhiều đối tượng khác nhau, tùy thuộc vào mục tiêu tài chính và giai đoạn cuộc sống:

Người có kế hoạch hưu trí: Bảo hiểm này là công cụ tích lũy hiệu quả cho người muốn đảm bảo một khoản tiền đáng kể khi về hưu. Họ có thể lên kế hoạch thời hạn bảo hiểm trùng với thời điểm nghỉ hưu để có nguồn tài chính ổn định.
Phụ huynh có con nhỏ: Các bậc cha mẹ có thể mua bảo hiểm sinh kỳ để tích lũy cho con học đại học hoặc khởi nghiệp trong tương lai. Thời hạn bảo hiểm có thể được tính toán để đáo hạn vào thời điểm con cần tiền nhất.
Người cần kỷ luật trong tiết kiệm: Đối với những người khó giữ được thói quen tiết kiệm, bảo hiểm là giải pháp ép buộc họ phải đóng tiền định kỳ, từ đó tạo thói quen tiết kiệm bền vững.
Người muốn đa dạng hóa danh mục đầu tư: Bảo hiểm này có thể là một phần trong chiến lược đa dạng hóa danh mục đầu tư, giúp giảm thiểu rủi ro và tăng tính ổn định cho kế hoạch tài chính.
Người có mục tiêu tài chính dài hạn cụ thể: Đối với những ai có kế hoạch mua nhà, mở công ty, hoặc các mục tiêu tài chính lớn khác trong tương lai, bảo hiểm sinh kỳ là công cụ giúp họ tích lũy và đạt được mục tiêu đó.

>>> Xem thêm: Bảo hiểm tai nạn là gì? Phân loại và quyền lợi khi tham gia

7. Độ tuổi lý tưởng để tham gia bảo hiểm sinh kỳ

Độ tuổi từ 30 đến 45 được xem là lý tưởng nhất để tham gia bảo hiểm sinh kỳ vì nhiều lý do. Ở giai đoạn này, người tham gia đã có sự ổn định về nghề nghiệp và thu nhập, đồng thời còn đủ thời gian để tích lũy một khoản tiền đáng kể thông qua bảo hiểm sinh kỳ.

Tham gia bảo hiểm sinh kỳ ở độ tuổi này mang lại những lợi thế rõ rệt:

Mức phí hợp lý: Phí bảo hiểm ở độ tuổi này thường ở mức vừa phải, không quá cao như khi tham gia ở tuổi lớn hơn.
Thời gian tích lũy đủ dài: Với khoảng 20-30 năm trước khi nghỉ hưu, người tham gia có đủ thời gian để tích lũy một khoản tiền lớn.
Cân bằng giữa chi tiêu và tiết kiệm: Ở độ tuổi này, người tham gia thường đã qua giai đoạn chi tiêu lớn cho việc lập gia đình, mua nhà ban đầu, nên có thể cân đối được giữa chi tiêu hiện tại và tiết kiệm cho tương lai.
Kết hợp với kế hoạch tài chính khác: Thời điểm này cũng phù hợp để kết hợp bảo hiểm sinh kỳ với các kế hoạch tài chính khác như đầu tư chứng khoán, bất động sản, tạo nên một danh mục đầu tư đa dạng và bền vững.

Tất nhiên, việc tham gia bảo hiểm này không giới hạn ở độ tuổi này. Người trẻ hơn có thể tham gia với mức phí thấp hơn, trong khi người lớn tuổi hơn vẫn có thể tìm được các sản phẩm phù hợp với thời hạn ngắn hơn.

Sản phẩm này phù hợp với những người có kế hoạch tài chính dài hạn và mong muốn đảm bảo tương lai ổn định

>>> Xem thêm: 5 Cách tra cứu hợp đồng bảo hiểm đơn giản, chính xác

8. Phân biệt bảo hiểm sinh kỳ, tử kỳ và hỗn hợp

Để lựa chọn sản phẩm bảo hiểm phù hợp nhất với nhu cầu, việc hiểu rõ sự khác biệt giữa các loại hình bảo hiểm là rất quan trọng:

Bảo hiểm sinh kỳ:

Chi trả quyền lợi khi người được bảo hiểm còn sống đến thời điểm đáo hạn hợp đồng
Tập trung vào yếu tố tích lũy, tiết kiệm
Phí bảo hiểm cao hơn bảo hiểm tử kỳ nhưng thấp hơn bảo hiểm hỗn hợp
Phù hợp với người muốn tích lũy cho các mục tiêu tài chính cụ thể trong tương lai

Bảo hiểm tử kỳ:

Chi trả quyền lợi khi người được bảo hiểm tử vong trong thời hạn bảo hiểm
Tập trung vào yếu tố bảo vệ, không có giá trị hoàn lại
Mức phí thấp nhất trong ba loại hình bảo hiểm
Phù hợp với người cần bảo vệ tài chính cho gia đình trong trường hợp rủi ro

Bảo hiểm hỗn hợp:

Kết hợp cả hai yếu tố của bảo hiểm sinh kỳ và bảo hiểm tử kỳ
Chi trả quyền lợi khi người được bảo hiểm tử vong trong thời hạn bảo hiểm hoặc còn sống đến khi đáo hạn hợp đồng
Mức phí cao nhất trong ba loại hình bảo hiểm
Phù hợp với người muốn kết hợp cả hai yếu tố bảo vệ và tích lũy

Việc lựa chọn loại hình bảo hiểm nào phụ thuộc vào nhu cầu, mục tiêu tài chính và khả năng tài chính của mỗi người. Nếu bạn chủ yếu quan tâm đến việc tích lũy cho tương lai, bảo hiểm này có thể là lựa chọn phù hợp. Nếu ưu tiên bảo vệ tài chính cho gia đình với chi phí thấp, bảo hiểm tử kỳ là giải pháp tốt. Còn nếu muốn kết hợp cả hai yếu tố và có khả năng tài chính tốt, bảo hiểm hỗn hợp sẽ là sự lựa chọn lý tưởng.

9. Những lưu ý khi mua bảo hiểm sinh kỳ

Trước khi quyết định mua bảo hiểm sinh kỳ, bạn nên cân nhắc kỹ các yếu tố sau:

Đánh giá khả năng tài chính: Đảm bảo rằng bạn có khả năng đóng phí bảo hiểm đều đặn trong suốt thời hạn hợp đồng. Việc gián đoạn đóng phí có thể dẫn đến mất hiệu lực hợp đồng và giảm quyền lợi.
Xác định mục tiêu tài chính rõ ràng: Trước khi tham gia, hãy xác định rõ mục đích sử dụng khoản tiền nhận được khi đáo hạn. Điều này giúp bạn lựa chọn thời hạn và số tiền bảo hiểm phù hợp.
Tìm hiểu kỹ điều khoản hợp đồng: Đọc kỹ tất cả các điều khoản, đặc biệt là phần quyền lợi, loại trừ bảo hiểm, và các điều kiện đặc biệt khác. Nếu có điểm nào chưa rõ, hãy yêu cầu đại lý bảo hiểm giải thích chi tiết.
So sánh các sản phẩm: Không vội vàng mua sản phẩm đầu tiên được giới thiệu. Hãy tham khảo và so sánh các sản phẩm từ nhiều công ty bảo hiểm khác nhau để tìm ra sản phẩm phù hợp nhất với nhu cầu của bạn.
Lựa chọn công ty bảo hiểm uy tín: Chọn công ty bảo hiểm có lịch sử hoạt động lâu năm, tình hình tài chính vững mạnh và uy tín tốt trong việc chi trả quyền lợi bảo hiểm.
Xem xét các quyền lợi bổ sung: Nhiều sản phẩm bảo hiểm cung cấp các quyền lợi bổ sung như bảo hiểm tai nạn, bệnh hiểm nghèo... Cân nhắc xem bạn có cần những quyền lợi này không và liệu chi phí bổ sung có hợp lý.
Hiểu rõ về thuế: Tìm hiểu về các quy định thuế liên quan đến quyền lợi bảo hiểm để có kế hoạch tài chính tối ưu.
Kế hoạch dài hạn: Bảo hiểm này là cam kết dài hạn, vì vậy hãy cân nhắc các khả năng thay đổi trong tương lai như thay đổi công việc, thu nhập, hoặc nhu cầu tài chính.

Bảo hiểm sinh kỳ là một công cụ tài chính hữu ích giúp bạn tích lũy có kỷ luật cho các mục tiêu dài hạn. Với việc nắm rõ 9 điều cần biết đã trình bày ở trên, bạn đã có đủ thông tin để đưa ra quyết định đúng đắn về việc có nên tham gia bảo hiểm này hay không.

Cuối cùng, trước khi ký hợp đồng, hãy tham khảo ý kiến từ các chuyên gia tài chính để có được sự tư vấn cá nhân hóa, giúp bạn đưa ra quyết định phù hợp nhất với tình hình tài chính và mục tiêu cuộc sống của mình.

Các bài viết liên quan:

Hiểu rõ về bảo hiểm sinh kỳ giúp bạn đưa ra quyết định tài chính sáng suốt, đảm bảo kế hoạch tích lũy dài hạn hiệu quả. OPES hy vọng bài viết này cung cấp thông tin hữu ích, giúp bạn lựa chọn giải pháp phù hợp để bảo vệ tương lai tài chính của mình và gia đình.