logo
  • GIỚI THIỆU
  • SẢN PHẨMplus_ic_blackx_ic
  • BỒI THƯỜNG
  • DỊCH VỤ
  • TIN TỨC
  • TUYỂN DỤNG
ĐĂNG NHẬP

Blog

Đối tượng của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là gì? Cách xác định

09:57 | 12/03/2025

Đối tượng của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là yếu tố quyết định ai hoặc cái gì sẽ được bảo vệ theo hợp đồng bảo hiểm. Việc xác định đúng đối tượng giúp người tham gia bảo hiểm lựa chọn sản phẩm phù hợp và đảm bảo quyền lợi lâu dài. Cùng OPES tìm hiểu chi tiết về đối tượng bảo hiểm và cách xác định qua bài viết này.

Tổng hợp đối tượng bảo hiểm của các loại bảo hiểm:

Loại bảo hiểm  

Đối tượng bảo hiểm

Bảo hiểm nhân thọ

Tuổi thọ và tính mạng của con người

Bảo hiểm sức khỏe

Sức khỏe của con người

Bảo hiểm tài sản

Các tài sản được quy định trong Bộ luật Dân sự

Bảo hiểm thiệt hại

Lợi ích kinh tế hoặc nghĩa vụ mà người được bảo hiểm có thể phải chịu khi xảy ra tổn thất, theo yêu cầu của hợp đồng hoặc pháp luật

Bảo hiểm trách nhiệm 

Trách nhiệm bồi thường của người được bảo hiểm đối với bên thứ ba theo quy định pháp luật

1. Đối tượng bảo hiểm là gì?

Đối tượng bảo hiểm là cá nhân, tài sản hoặc trách nhiệm dân sự mà bên mua bảo hiểm muốn bảo vệ trước rủi ro. Các loại bảo hiểm khác nhau sẽ có đối tượng bảo hiểm khác nhau, được quy định trong hợp đồng bảo hiểm.

Theo Điều 33 của Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022, đối tượng bảo hiểm trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ bao gồm tuổi thọ và tính mạng con người.

Mỗi loại hợp đồng bảo hiểm sẽ có đối tượng bảo hiểm đặc thù. Tuy nhiên, nhìn chung, đối tượng bảo hiểm nhân thọ có thể được phân chia thành các nhóm sau:

  • Đối tượng bảo hiểm con người (bao gồm tính mạng, sức khỏe, tuổi thọ, v.v.)

  • Đối tượng bảo hiểm tài sản

  • Đối tượng bảo hiểm trách nhiệm dân sự (liên quan đến việc đền bù vật chất)

  • Đối tượng bảo hiểm nhân thọ

  • Đối tượng bảo hiểm thiệt hại

2. Xác định đối tượng của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ và các loại bảo hiểm khác

Việc xác định đối tượng của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là bước quan trọng để đảm bảo quyền lợi khi tham gia bảo hiểm. Dưới đây là các đối tượng 5 đối tượng chính:

2.1. Đối tượng của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ

Bảo hiểm nhân thọ là một loại bảo hiểm con người, trong đó đối tượng của hợp đồng bảo hiểm con người là tính mạng và sức khỏe của người tham gia. Khi tham gia, người bảo hiểm sẽ đóng phí để đảm bảo quyền lợi tài chính cho bản thân hoặc người thân nếu gặp rủi ro ảnh hưởng đến tính mạng hoặc sức khỏe.

Theo Khoản 1 Điều 33 của Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022, đối tượng bảo hiểm trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là tuổi thọ và tính mạng con người. Người tham gia bảo hiểm sẽ nhận quyền lợi bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm liên quan đến sự sống và tính mạng.

Khoản 1 Điều 34 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022 quy định, bên mua bảo hiểm có thể mua bảo hiểm cho những đối tượng sau:

  • Bản thân bên mua bảo hiểm;

  • Vợ, chồng, cha, mẹ, con của bên mua bảo hiểm;

  • Anh ruột, chị ruột, em ruột hoặc người khác có quan hệ nuôi dưỡng, cấp dưỡng với bên mua bảo hiểm;

  • Người có quyền lợi về tài chính hoặc quan hệ lao động với bên mua bảo hiểm;

  • Người được bảo hiểm đồng ý bằng văn bản cho bên mua bảo hiểm mua bảo hiểm sức khỏe cho mình.

Đối tượng của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là tính mạng và tuổi thọ của con người

2.2. Đối tượng của hợp đồng bảo hiểm sức khỏe

Theo Khoản 2 Điều 33 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022, đối tượng bảo hiểm của bảo hiểm sức khỏe là sức khỏe con người. Người tham gia bảo hiểm sẽ được hưởng quyền lợi khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra liên quan đến sức khỏe của họ.

Tương tự như bảo hiểm nhân thọ, người mua bảo hiểm sức khỏe chỉ có thể mua bảo hiểm cho một số đối tượng nhất định. Nếu muốn mua bảo hiểm cho người khác, cần phải có sự đồng ý bằng văn bản của người được bảo hiểm gửi cho công ty bảo hiểm.

Khi tham gia bảo hiểm nhân thọ hoặc bảo hiểm sức khỏe, thường có một số đối tượng được ưu tiên bảo vệ hơn cả:

  • Người trụ cột kinh tế: Đây là người có vai trò quan trọng trong việc tạo ra thu nhập cho gia đình. Nếu chẳng may có rủi ro xảy ra với họ, gia đình có thể gặp khó khăn về tài chính. Bảo hiểm sẽ giúp đảm bảo nguồn tài chính cho gia đình trong những tình huống như vậy.

  • Trẻ nhỏ: Bảo hiểm cho trẻ em không chỉ giúp bảo vệ trẻ trước những rủi ro về sức khỏe mà còn là một hình thức đầu tư cho tương lai của trẻ. Số tiền bảo hiểm có thể được sử dụng cho việc học hành, chăm sóc sức khỏe hoặc các nhu cầu khác của trẻ sau này.

  • Người cao tuổi: Người lớn tuổi thường dễ gặp phải các vấn đề về sức khỏe hơn. Việc có bảo hiểm sức khỏe sẽ giúp họ giảm bớt gánh nặng tài chính khi cần chi trả cho các dịch vụ y tế.

2.3. Đối tượng của hợp đồng bảo hiểm tài sản

Theo Điều 40 của Luật Kinh doanh bảo hiểm, đối tượng bảo hiểm tài sản bao gồm tài sản vật chất, tiền, giấy tờ có giá trị tiền tệ và các quyền tài sản.

Bảo hiểm tài sản là loại hình bảo hiểm nhằm bảo vệ tài sản và vật chất. Khi xảy ra các sự kiện không may gây mất mát hoặc hư hỏng, công ty bảo hiểm sẽ có trách nhiệm bồi thường cho người được bảo hiểm theo các điều khoản đã thỏa thuận trong hợp đồng, căn cứ vào giá trị thiệt hại thực tế. 

2.4. Đối tượng của hợp đồng bảo hiểm thiệt hại

Theo Khoản 2 Điều 43 của Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022, đối tượng bảo hiểm trong hợp đồng bảo hiểm thiệt hại bao gồm bất kỳ lợi ích kinh tế hoặc nghĩa vụ hợp pháp nào mà người được bảo hiểm phải chịu khi xảy ra tổn thất.

Khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra dẫn đến người được bảo hiểm phải gánh chịu tổn thất, công ty bảo hiểm sẽ chi trả tiền bảo hiểm theo đúng các quy định đã được ký kết trong hợp đồng bảo hiểm.

Đối tượng của hợp đồng bảo hiểm thiệt hại là lợi ích kinh tế bị ảnh hưởng khi có tổn thất

>>> Xem thêm: 5 Cách tra cứu hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đơn giản, chính xác

2.5. Đối tượng của hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm

Theo Điều 52 của Luật Kinh doanh bảo hiểm, đối tượng bảo hiểm trong hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự là nghĩa vụ pháp lý mà người được bảo hiểm phải chịu đối với bên thứ ba theo các quy định của pháp luật.

Bảo hiểm trách nhiệm dân sự phát sinh khi người được bảo hiểm có trách nhiệm dân sự với người khác. Hiểu một cách đơn giản, đối tượng của loại bảo hiểm này chính là trách nhiệm phát sinh dựa trên các quy định của luật dân sự.

Khi xảy ra sự kiện bảo hiểm, công ty bảo hiểm sẽ chi trả bồi thường cho bên thứ ba đối với thiệt hại do người được bảo hiểm hoặc tài sản của họ gây ra.

Một người chỉ phải chịu trách nhiệm dân sự và bồi thường khi có đủ các yếu tố sau:

  • Hành vi gây thiệt hại trái pháp luật: Là những hành vi vi phạm gây tổn hại đến sức khỏe, tài sản, danh dự hoặc quyền lợi hợp pháp của người khác.

  • Thiệt hại thực tế: Trách nhiệm bồi thường chỉ được áp dụng khi có thiệt hại xảy ra. Thiệt hại có thể bao gồm mất mát về tài sản, vật chất, sức khỏe,...

  • Mối quan hệ nhân quả giữa thiệt hại và hành vi trái pháp luật: Người gây thiệt hại chỉ phải bồi thường khi hành vi trái pháp luật của họ là nguyên nhân trực tiếp gây ra thiệt hại.

  • Lỗi của người gây thiệt hại: Thiệt hại có thể xảy ra do hành vi vô ý hoặc cố ý. Do tính chất của bảo hiểm là bảo hiểm rủi ro, nên thông thường chỉ những trường hợp lỗi do vô ý gây ra mới được bảo hiểm.

Đối tượng là trách nhiệm dân sự của người được bảo hiểm với bên thứ ba

3. Ý nghĩa của đối tượng bảo hiểm là gì?

Sau khi đã xác định được đối tượng của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ và các loại bảo hiểm khác, bạn cần hiểu rõ thêm về ý nghĩa của đối tượng bảo hiểm để nắm bắt được quyền lợi và trách nhiệm của mình trong hợp đồng.

3.1. Xác định quyền lợi bảo hiểm

Trong lĩnh vực bảo hiểm, đối tượng bảo hiểm đóng vai trò then chốt trong việc xác định quyền lợi của người tham gia. Đây là một yếu tố không thể thiếu trong bất kỳ hợp đồng bảo hiểm nào, bởi nó đảm bảo rằng người mua bảo hiểm có quyền lợi hợp pháp và lợi ích tài chính thực sự đối với đối tượng hoặc lợi ích được bảo vệ. 

Nếu thiếu đi quyền lợi được bảo hiểm, hợp đồng bảo hiểm sẽ không có giá trị pháp lý và có thể dẫn đến những hành vi gian lận trong quá trình yêu cầu bồi thường.

3.2. Phạm vi bảo hiểm và các điều khoản loại trừ

Đối tượng bảo hiểm không chỉ xác định quyền lợi bảo hiểm mà còn ảnh hưởng đến phạm vi bảo hiểm và các điều khoản loại trừ trong hợp đồng. Hợp đồng bảo hiểm sẽ liệt kê cụ thể những rủi ro được bảo hiểm, và những rủi ro này phải liên quan trực tiếp đến đối tượng được bảo hiểm. 

Ví dụ, trong hợp đồng bảo hiểm xe ô tô, các rủi ro được bảo hiểm có thể bao gồm tai nạn, trộm cắp hoặc hành vi phá hoại, nhưng sẽ loại trừ các thiệt hại do hành động cố ý gây ra. Bằng cách xác định rõ ràng đối tượng bảo hiểm, các công ty bảo hiểm có thể thiết kế các điều khoản bảo hiểm phù hợp với từng loại rủi ro, từ đó cung cấp sự bảo vệ toàn diện cho khách hàng.

3.3. Đánh giá rủi ro và tính phí bảo hiểm

Đối tượng bảo hiểm đóng vai trò then chốt trong quá trình đánh giá rủi ro của hợp đồng. Các công ty bảo hiểm sẽ xem xét nhiều yếu tố khác nhau liên quan đến đối tượng bảo hiểm, bao gồm giá trị, tình trạng, vị trí và mục đích sử dụng, để ước tính khả năng xảy ra các yêu cầu bồi thường. 

Dựa trên kết quả đánh giá này, họ sẽ xác định mức phí bảo hiểm phù hợp với mức độ rủi ro. Chẳng hạn, một tài sản có giá trị cao nằm trong khu vực có nguy cơ thiên tai cao thường sẽ có mức phí bảo hiểm cao hơn so với các tài sản khác.

3.4. Giải quyết yêu cầu bồi thường

Khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra, đối tượng bảo hiểm đóng vai trò là cơ sở để xác định và giải quyết yêu cầu bồi thường. Người được bảo hiểm cần chứng minh rằng tổn thất hoặc thiệt hại xảy ra đối với đối tượng đã được quy định trong hợp đồng bảo hiểm. 

Nhân viên điều chỉnh bồi thường sẽ tiến hành đánh giá mức độ thiệt hại và xác minh mối liên hệ giữa tổn thất với sự kiện bảo hiểm, nhằm đảm bảo rằng yêu cầu bồi thường là hợp lệ và tuân thủ các điều khoản và điều kiện của hợp đồng. Việc xác định rõ ràng và lập hồ sơ đầy đủ về đối tượng bảo hiểm sẽ giúp quá trình yêu cầu bồi thường diễn ra một cách suôn sẻ và hiệu quả hơn.

>>> Xem thêm: Gỡ rối Người mua bảo hiểm và Người được bảo hiểm

4. Vì sao người mua cần hiểu rõ đối tượng bảo hiểm?

Việc hiểu rõ đối tượng của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ và các loại bảo hiểm khác là vô cùng quan trọng vì nó mang lại hai lợi ích thiết thực sau đây:

  • Lựa chọn đúng loại bảo hiểm phù hợp với nhu cầu: Khi hiểu rõ đối tượng của hợp đồng bảo hiểm, bạn sẽ có cơ sở để lựa chọn loại hợp đồng bảo hiểm phù hợp nhất với mục tiêu và nhu cầu của mình. Nếu bạn quan tâm đến việc bảo vệ tài chính cho gia đình trong trường hợp bạn qua đời hoặc mất khả năng lao động, bảo hiểm nhân thọ sẽ là lựa chọn tối ưu. Nếu bạn muốn bảo vệ tài sản của mình khỏi những rủi ro như hỏa hoạn, trộm cắp hoặc thiên tai, bảo hiểm tài sản sẽ là giải pháp phù hợp. 

  • Nắm vững các điều khoản trong hợp đồng bảo hiểm: Điều này đặc biệt quan trọng để tránh những rủi ro pháp lý có thể xảy ra, chẳng hạn như vi phạm hợp đồng, mất quyền lợi hoặc thậm chí bị kiện tụng. Khi bạn hiểu rõ đối tượng của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, bạn sẽ biết được những trường hợp nào được bảo hiểm và những trường hợp nào bị loại trừ, từ đó bạn có thể chủ động hơn trong việc quản lý rủi ro và bảo vệ quyền lợi của mình.

Hiểu đối tượng bảo hiểm giúp đảm bảo quyền lợi và chọn gói bảo hiểm phù hợp

5. Bảo hiểm OPES - Bảo hiểm số cho trải nghiệm mới

OPES là đơn vị tiên phong trong lĩnh vực bảo hiểm số tại Việt Nam, mang đến những giải pháp bảo hiểm linh hoạt, hiện đại và dễ tiếp cận. Với mục tiêu giúp khách hàng có trải nghiệm bảo hiểm nhanh chóng và minh bạch, OPES ứng dụng công nghệ số vào mọi quy trình, từ đăng ký, quản lý hợp đồng đến yêu cầu bồi thường.

Lợi thế của Bảo hiểm OPES nằm ở việc đơn giản hóa các thủ tục truyền thống, rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ và tối ưu quyền lợi cho khách hàng. Dù bạn cần bảo vệ tài sản, sức khỏe hay trách nhiệm cá nhân, OPES đều có giải pháp phù hợp, đảm bảo sự an tâm cho cuộc sống và công việc hàng ngày.

OPES giành nhiều giải thưởng danh giá, khẳng định vị thế bảo hiểm số tiên phong

Các sản phẩm bảo hiểm nổi bật của OPES bao gồm:

Với phương châm "Bảo hiểm số cho trải nghiệm mới", OPES cam kết mang đến các giải pháp bảo hiểm linh hoạt, an toàn và hiện đại cho mọi khách hàng.

Các bài viết liên quan: 

Tóm lại, việc hiểu rõ đối tượng của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là vô cùng quan trọng. Nó không chỉ giúp bạn lựa chọn được sản phẩm bảo hiểm phù hợp với nhu cầu và mục tiêu tài chính của bản thân, mà còn đảm bảo bạn nắm vững quyền lợi và nghĩa vụ của mình trong suốt quá trình tham gia bảo hiểm. OPES hy vọng bài viết trên sẽ giúp bạn có cái nhìn rõ ràng hơn về đối tượng của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, từ đó dễ dàng lựa chọn giải pháp bảo hiểm phù hợp.

Bài viết liên quan