Bảo hiểm hỗn hợp là gì? Có nên mua không? Đặc điểm, lợi ích

Bảo hiểm hỗn hợp là sản phẩm bảo hiểm nhân thọ kết hợp giữa bảo vệ và tiết kiệm, mang đến cho người tham gia nhiều quyền lợi toàn diện. Vậy đặc điểm và lợi ích khi tham gia loại hình bảo hiểm này là gì? Có nên đầu tư vào bảo hiểm hỗn hợp không? Cùng OFES tìm hiểu chi tiết trong bài viết sau đây.

1. Bảo hiểm hỗn hợp là gì?

Bảo hiểm hỗn hợp là một loại hình bảo hiểm nhân thọ kết hợp hai yếu tố chính: bảo vệ trước rủi ro và tích lũy tài chính. Đây là sản phẩm "hai trong một" mang tính chất bảo vệ toàn diện cho người tham gia bảo hiểm.

Khi tham gia loại bảo hiểm này, người được bảo hiểm sẽ nhận được quyền lợi bảo vệ trước các rủi ro không may như tử vong, thương tật toàn bộ vĩnh viễn trong thời hạn hợp đồng. Đồng thời, nếu người được bảo hiểm sống đến khi kết thúc hợp đồng, họ sẽ nhận được khoản tiền đáo hạn cùng với các khoản lãi tích lũy (nếu có).

Bảo hiểm hỗn hợp đặc biệt phù hợp với những người muốn vừa có sự bảo vệ tài chính cho bản thân và gia đình, vừa có kế hoạch tích lũy lâu dài cho các mục tiêu trong tương lai như hưu trí, giáo dục cho con cái, hay đơn giản là một khoản tiết kiệm an toàn.

Bảo hiểm hỗn hợp là sự kết hợp giữa bảo hiểm nhân thọ và tích lũy tài chính

2. Các đặc điểm của bảo hiểm hỗn hợp

2.1. Quyền lợi nhận được khi tham gia bảo hiểm

Bảo hiểm hỗn hợp mang đến cho người tham gia nhiều quyền lợi toàn diện. Cụ thể là:

• Quyền lợi bảo vệ: Hợp đồng sẽ chi trả số tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng nếu người được bảo hiểm không may tử vong hoặc thương tật toàn bộ vĩnh viễn trong thời hạn hợp đồng.

• Quyền lợi đáo hạn: Người được bảo hiểm sẽ nhận được khoản tiền bảo hiểm theo cam kết nếu sống đến khi kết thúc hợp đồng. Khoản tiền này thường bao gồm số tiền bảo hiểm cơ bản cộng với các khoản lãi tích lũy (nếu có).

Ngoài ra, người tham gia còn có thể được hưởng các quyền lợi bổ sung như: quyền lợi miễn đóng phí, quyền lợi về các bệnh hiểm nghèo, quyền lợi chăm sóc y tế... tùy theo điều khoản của từng công ty bảo hiểm.

2.2. Thời hạn bảo hiểm linh hoạt

Thời hạn của bảo hiểm hỗn hợp thường khá linh hoạt, dao động từ 5 năm đến 30 năm, thậm chí có thể kéo dài đến tuổi 75, 80, hay 100 tùy thuộc vào sản phẩm cụ thể của mỗi công ty bảo hiểm. Người tham gia có thể lựa chọn thời hạn bảo hiểm phù hợp với kế hoạch tài chính và mục tiêu cá nhân.

Ví dụ, nếu bạn muốn tham gia bảo hiểm để tích lũy cho con đi học đại học, bạn có thể chọn thời hạn hợp đồng trùng với thời điểm con bạn bắt đầu vào đại học. Hoặc nếu bạn muốn tiết kiệm cho tuổi hưu, bạn có thể chọn thời hạn kết thúc vào khoảng tuổi nghỉ hưu của mình.

2.3. Mức phí và cách thức đóng phí

Mức phí bảo hiểm hỗn hợp được tính dựa trên nhiều yếu tố như: tuổi tham gia, giới tính, tình trạng sức khỏe, số tiền bảo hiểm, thời hạn bảo hiểm và các quyền lợi bổ sung mà người tham gia lựa chọn. Thông thường, mức phí bảo hiểm này sẽ cao hơn so với bảo hiểm tử kỳ thuần túy do bao gồm cả yếu tố tiết kiệm.

Về cách thức đóng phí, các công ty bảo hiểm thường cung cấp nhiều lựa chọn linh hoạt cho khách hàng như: đóng phí hàng năm, nửa năm, hàng quý hoặc hàng tháng. Ngoài ra, có những sản phẩm cho phép người tham gia đóng phí trong một thời gian ngắn hơn thời hạn bảo hiểm (ví dụ đóng phí trong 10 năm nhưng được bảo hiểm trong 20 năm), giúp giảm bớt gánh nặng tài chính về sau.

2.4. Sản phẩm bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp

Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp là một sản phẩm tài chính đa năng, được thiết kế để đáp ứng đồng thời nhiều nhu cầu của khách hàng. Sản phẩm này giúp người tham gia xây dựng một kế hoạch tài chính toàn diện, vừa bảo vệ vừa tích lũy, từ đó tạo nên một tấm lưới an toàn tài chính vững chắc.

Với đặc tính đa dạng và linh hoạt, sản phẩm bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp có thể được điều chỉnh phù hợp với nhu cầu và khả năng tài chính của từng cá nhân, từ những người có thu nhập trung bình đến những người có thu nhập cao.

2.5. Sự kết hợp của bảo hiểm sinh mạng và tiết kiệm

Một trong những đặc điểm nổi bật của bảo hiểm hỗn hợp là sự kết hợp hài hòa giữa yếu tố bảo vệ sinh mạng và tiết kiệm. Người tham gia không chỉ được bảo vệ trước các rủi ro về tính mạng mà còn được tích lũy một khoản tiền đáng kể cho tương lai.

Yếu tố bảo vệ sinh mạng đảm bảo rằng người thụ hưởng sẽ nhận được số tiền bảo hiểm nếu người được bảo hiểm không may gặp rủi ro. Đây chính là tấm lưới an toàn tài chính cho gia đình khi trụ cột tài chính không còn.

Yếu tố tiết kiệm giúp người tham gia tích lũy dần dần một khoản tiền lớn theo thời gian. Khoản tiền này có thể được sử dụng cho các mục tiêu tài chính trong tương lai như mua nhà, mua xe, tài trợ giáo dục cho con cái, hay chuẩn bị cho tuổi nghỉ hưu.

2.6. Có tính chất hoàn lại

Bảo hiểm hỗn hợp có tính chất hoàn lại, nghĩa là người tham gia sẽ nhận lại giá trị hợp đồng khi đáo hạn hoặc khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra. Đây là điểm khác biệt so với bảo hiểm tử kỳ thuần túy, nơi người tham gia sẽ không nhận lại gì nếu không có sự kiện bảo hiểm xảy ra trong thời hạn hợp đồng.

Tính chất hoàn lại này khiến bảo hiểm trên trở thành một kênh đầu tư dài hạn hấp dẫn, đặc biệt là đối với những người muốn vừa có sự bảo vệ, vừa có khoản tiết kiệm chắc chắn trong tương lai.

Vừa bảo vệ trước rủi ro, vừa giúp người tham gia tiết kiệm có kỷ luật

>>> Xem thêm: Đối tượng của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là gì? Cách xác định

3. Các loại bảo hiểm hỗn hợp hiện nay

3.1. Bảo hiểm hỗn hợp có chia lãi

Bảo hiểm hỗn hợp có chia lãi là loại hình bảo hiểm mà ngoài quyền lợi bảo hiểm cơ bản, người tham gia còn được hưởng thêm khoản lãi từ kết quả đầu tư của công ty bảo hiểm. Khoản lãi này được tính dựa trên hiệu quả kinh doanh và đầu tư của công ty bảo hiểm trong từng năm.

Đặc điểm của bảo hiểm hỗn hợp có chia lãi:

• Tính linh hoạt cao: Người tham gia có thể nhận lãi hàng năm hoặc để lãi tích lũy trong hợp đồng.

• Tiềm năng sinh lời tốt: Nếu công ty bảo hiểm có kết quả kinh doanh tốt, người tham gia có thể nhận được khoản lãi đáng kể.

• Tính minh bạch: Công ty bảo hiểm phải công khai tỷ lệ chia lãi và phương thức tính lãi.

• Quyền lợi không đảm bảo: Khoản lãi chia không được đảm bảo và có thể thay đổi theo kết quả kinh doanh của công ty bảo hiểm.

3.2. Bảo hiểm hỗn hợp không chia lãi

Bảo hiểm hỗn hợp không chia lãi là loại hình bảo hiểm mà quyền lợi bảo hiểm được xác định rõ ràng ngay từ đầu và không thay đổi trong suốt thời hạn hợp đồng. Người tham gia sẽ biết chính xác số tiền mình sẽ nhận được khi hợp đồng đáo hạn.

Đặc điểm của bảo hiểm hỗn hợp không chia lãi:

• Tính ổn định cao: Quyền lợi bảo hiểm được đảm bảo và không thay đổi, giúp người tham gia dễ dàng lập kế hoạch tài chính.

• Phí bảo hiểm thấp hơn: Do không có yếu tố chia lãi, phí bảo hiểm thường thấp hơn so với bảo hiểm hỗn hợp có chia lãi.

• Không có khoản lãi bổ sung: Người tham gia chỉ nhận được quyền lợi bảo hiểm cơ bản, không có khoản lãi bổ sung từ kết quả đầu tư của công ty bảo hiểm.

• Dễ hiểu, dễ tính toán: Cơ chế đơn giản, dễ hiểu và dễ tính toán quyền lợi.

4. Lợi ích khi tham gia bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp

Khi tham gia bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp, người tham gia sẽ nhận được nhiều lợi ích đáng kể:

• Bảo vệ tài chính toàn diện: Bảo hiểm bảo vệ người tham gia và gia đình trước các rủi ro không lường trước được như tử vong, thương tật. Khoản tiền bảo hiểm chi trả sẽ giúp gia đình duy trì cuộc sống ổn định khi trụ cột tài chính không còn.

• Tích lũy tiết kiệm hiệu quả: Bảo hiểm là một kênh tiết kiệm dài hạn, giúp người tham gia tích lũy dần dần một khoản tiền lớn cho tương lai. Đây có thể là nguồn vốn cho các mục tiêu tài chính quan trọng như mua nhà, giáo dục cho con cái, hay chuẩn bị cho tuổi hưu.

• Đảm bảo mục tiêu tài chính: Tính chất bắt buộc đóng phí định kỳ giúp người tham gia xây dựng thói quen tiết kiệm và đảm bảo đạt được mục tiêu tài chính dài hạn.

• Quyền lợi thuế: Ở một số quốc gia, phí bảo hiểm nhân thọ được khấu trừ vào thu nhập chịu thuế, giúp người tham gia tiết kiệm một khoản thuế đáng kể.

• Tính ổn định và an toàn cao: Bảo hiểm được quản lý bởi các công ty bảo hiểm uy tín, hoạt động theo quy định chặt chẽ của pháp luật, đảm bảo tính an toàn cho khoản tiền đầu tư.

• Linh hoạt trong ứng dụng: Người tham gia có thể dùng giá trị hoàn lại của hợp đồng để vay tiền trong trường hợp cần thiết, giúp đáp ứng nhu cầu tài chính đột xuất mà không cần phải hủy hợp đồng.

• Chủ động lên kế hoạch tài chính: Với quyền lợi đáo hạn rõ ràng, người tham gia có thể chủ động lên kế hoạch tài chính cho tương lai, đảm bảo đạt được các mục tiêu đã đề ra.

Phù hợp với những ai muốn bảo vệ dài hạn và có kế hoạch tích lũy

5. So sánh bảo hiểm hỗn hợp với các loại bảo hiểm nhân thọ khác

Để hiểu rõ hơn về bảo hiểm hỗn hợp, chúng ta cần so sánh nó với các loại bảo hiểm nhân thọ khác:

Bảo hiểm hỗn hợp mang tính toàn diện nhất trong các loại bảo hiểm nhân thọ, nhưng cũng đòi hỏi mức phí cao hơn. Việc lựa chọn loại bảo hiểm nào phụ thuộc vào nhu cầu, mục tiêu tài chính và khả năng tài chính của mỗi cá nhân.

>>> Xem thêm: 5 Cách tra cứu hợp đồng bảo hiểm đơn giản, chính xác

6. Có nên mua bảo hiểm hỗn hợp không?

Việc có nên mua bảo hiểm hỗn hợp hay không phụ thuộc vào nhiều yếu tố khác nhau. Dưới đây là một số điểm cần cân nhắc:

Nên mua bảo hiểm này khi:

• Bạn muốn có một giải pháp "hai trong một" vừa bảo vệ vừa tiết kiệm.

• Bạn có khả năng tài chính ổn định để duy trì đóng phí trong thời gian dài.

• Bạn muốn xây dựng thói quen tiết kiệm bắt buộc thông qua việc đóng phí định kỳ.

• Bạn có các mục tiêu tài chính dài hạn cụ thể như: mua nhà, chuẩn bị học phí cho con, hay chuẩn bị cho tuổi hưu.

Không nên mua bảo hiểm này khi:

• Khả năng tài chính hạn chế, không đảm bảo duy trì đóng phí lâu dài.

• Bạn chỉ quan tâm đến yếu tố bảo vệ mà không cần tiết kiệm (khi đó bảo hiểm tử kỳ sẽ phù hợp hơn).

• Bạn đã có các kênh đầu tư khác hiệu quả hơn và chỉ cần bảo hiểm thuần túy.

Để lựa chọn sản phẩm phù hợp, bạn nên xem xét kỹ các yếu tố như khả năng tài chính, nhu cầu bảo vệ và mục tiêu tiết kiệm. Loại hình bảo hiểm này kết hợp giữa bảo vệ tài chính và tích lũy, phù hợp với những ai muốn đảm bảo an toàn tài chính trước những rủi ro và có thêm tích lũy một khoản tiền cho tương lai.

Tuy nhiên, phí bảo hiểm hỗn hợp thường cao hơn so với các loại bảo hiểm khác. Bạn nên tìm kiếm một giải pháp bảo vệ toàn diện kết hợp với tiết kiệm hoặc chỉ bảo vệ rủi ro mà không quan tâm đến tiết kiệm, tùy thuộc vào nhu cầu và khả năng tài chính của bạn.

Cuối cùng, trước khi quyết định mua bảo hiểm hỗn hợp, hãy tìm hiểu kỹ về các điều khoản hợp đồng, quyền lợi được hưởng, và tham khảo ý kiến từ các chuyên gia tài chính để có quyết định sáng suốt nhất.

Quyền lợi bảo hiểm có thể linh hoạt tùy theo hợp đồng và nhu cầu cá nhân

7. Câu hỏi thường gặp

7.1. Bảo hiểm hỗn hợp có rút tiền được không?

Có, hầu hết các hợp đồng bảo hiểm đều cho phép người tham gia rút một phần giá trị hoàn lại sau một thời gian nhất định (thường là 2-3 năm). Tuy nhiên, việc rút tiền sẽ làm giảm số tiền bảo hiểm và có thể ảnh hưởng đến quyền lợi đáo hạn.

7.2. Nếu không may tử vong sau khi đóng phí được một thời gian, người thân có được nhận tiền không?

Có, nếu người được bảo hiểm không may tử vong trong thời hạn hợp đồng, công ty bảo hiểm sẽ chi trả số tiền bảo hiểm theo cam kết cho người thụ hưởng, bất kể người được bảo hiểm đã đóng phí được bao lâu.

7.3. Có thể hủy hợp đồng bảo hiểm hỗn hợp không?

Có, bạn có thể hủy hợp đồng bảo hiểm bất cứ lúc nào. Tuy nhiên, nếu hủy hợp đồng trước thời hạn, bạn sẽ chỉ nhận được giá trị hoàn lại tại thời điểm hủy, và giá trị này có thể thấp hơn tổng số phí đã đóng, đặc biệt là trong những năm đầu của hợp đồng.

7.4. Bảo hiểm hỗn hợp có phải là kênh đầu tư sinh lời không?

Bảo hiểm hỗn hợp không phải là kênh đầu tư chính, mà là một giải pháp tài chính kết hợp giữa bảo vệ và tiết kiệm. Tỷ suất sinh lời của bảo hiểm thường không cao bằng các kênh đầu tư khác như chứng khoán hay bất động sản, nhưng bù lại, nó mang tính an toàn và ổn định cao hơn.

Bảo hiểm hỗn hợp là một giải pháp tài chính toàn diện, kết hợp giữa bảo vệ và tiết kiệm, mang đến sự an tâm cho người tham gia và gia đình. Với đặc điểm vừa bảo vệ trước rủi ro không may, vừa tích lũy cho tương lai, bảo hiểm ngày càng được nhiều người lựa chọn.

Tuy nhiên, quyết định có nên mua bảo hiểm hỗn hợp hay không cần được cân nhắc kỹ lưỡng dựa trên nhu cầu cá nhân, mục tiêu tài chính và khả năng tài chính của mỗi người. Hãy tham khảo ý kiến từ các chuyên gia tài chính và tìm hiểu kỹ các điều khoản hợp đồng trước khi quyết định.

Bảo hiểm hỗn hợp có thể không phải là lựa chọn phù hợp cho tất cả mọi người, nhưng nó chắc chắn là một công cụ tài chính hữu ích trong việc xây dựng một kế hoạch tài chính toàn diện và bền vững cho tương lai.

Các bài viết liên quan: 

• Bảo hiểm tai nạn là gì? Phân loại và quyền lợi khi tham gia

• Bảo hiểm 2 chiều là gì? Nên mua BH ô tô 2 chiều hay 1 chiều?

Hiểu rõ bảo hiểm hỗn hợp giúp bạn lựa chọn giải pháp tài chính tối ưu, vừa đảm bảo bảo vệ trước rủi ro vừa tích lũy dài hạn. Sản phẩm này phù hợp với những ai mong muốn sự an toàn và ổn định trong tương lai. OPES hy vọng bài viết này cung cấp thông tin hữu ích, giúp bạn có quyết định đúng đắn khi tham gia bảo hiểm hỗn hợp.