Bảo hiểm hưu trí là gì? Quyền lợi nhận được? Có nên mua không?

Bảo hiểm hưu trí là một giải pháp tài chính giúp đảm bảo nguồn thu nhập ổn định cho bạn khi bước vào tuổi già. Tuổi già là thời gian nghỉ ngơi sau những năm tháng lao động vất vả, nhưng khi không còn thu nhập từ công việc, nhiều người phải đối mặt với khó khăn tài chính. Vậy bảo hiểm hưu trí có những quyền lợi gì? Có nên đầu tư vào loại hình bảo hiểm này không? Hãy cùng OPES khám phá chi tiết trong bài viết dưới đây.

1. Bảo hiểm hưu trí là gì?

Theo khoản 1 Điều 4 Nghị định số 46/2007/NĐ-CP, bảo hiểm hưu trí là loại hình bảo hiểm nhân thọ không bắt buộc, được thực hiện dựa trên cơ sở hợp đồng bảo hiểm giữa doanh nghiệp bảo hiểm và bên mua bảo hiểm. Thông qua việc tham gia bảo hiểm, người được bảo hiểm sẽ nhận được các khoản tiền định kỳ khi đạt đến tuổi nghỉ hưu theo thỏa thuận hoặc khi không còn khả năng lao động.

Bảo hiểm hưu trí được thiết kế nhằm bổ sung thu nhập cho người lao động sau khi nghỉ hưu, giúp họ duy trì mức sống ổn định và không trở thành gánh nặng cho con cái hoặc xã hội. Sản phẩm này hoạt động theo nguyên tắc tích lũy, tức là người tham gia sẽ đóng phí bảo hiểm trong suốt thời gian còn lao động, và nhận lại các khoản tiền định kỳ khi về hưu.

Bảo hiểm hưu trí là giải pháp tài chính khi về hưu

2. Các quyền lợi nhận được khi mua bảo hiểm hưu trí

Khi tham gia bảo hiểm hưu trí, người được bảo hiểm sẽ nhận được nhiều quyền lợi khác nhau tùy theo điều khoản hợp đồng. Dưới đây là những quyền lợi cơ bản mà hầu hết các gói bảo hiểm hưu trí đều cung cấp:

2.1. Quyền lợi hưu trí định kỳ

• Chi trả khoản tiền định kỳ (thường hàng tháng hoặc hàng quý) đến khi người tham gia tử vong hoặc tối thiểu trong một khoảng thời gian nhất định (thường là 10 đến 15 năm), tùy theo thỏa thuận trong hợp đồng.

• Mức hưởng và số kỳ nhận quyền lợi được thỏa thuận giữa bên mua và doanh nghiệp bảo hiểm trước khi ký kết hợp đồng.

• Phần quyền lợi hưu trí chưa chi trả sẽ được tính lãi tích lũy, với lãi suất không thấp hơn mức lãi suất đầu tư cam kết tối thiểu trong hợp đồng.

2.2. Quyền lợi bảo hiểm rủi ro

• Quyền lợi trợ cấp mai táng: Doanh nghiệp bảo hiểm chi trả khoản tiền trợ cấp mai táng cho người thụ hưởng khi nhận được yêu cầu thanh toán quyền lợi bảo hiểm tử vong.

• Quyền lợi bảo hiểm tử vong hoặc thương tật toàn bộ vĩnh viễn: Chi trả khoản tiền cho người thụ hưởng khi người được bảo hiểm tử vong hoặc bị thương tật toàn bộ vĩnh viễn thuộc phạm vi bảo hiểm và trong thời hạn quy định. 

2.3. Quyền lợi bảo hiểm bổ trợ (tùy theo thỏa thuận trong hợp đồng):

• Quyền lợi bảo hiểm cho người phụ thuộc.

• Quyền lợi bảo hiểm thất nghiệp.

• Quyền lợi hỗ trợ nằm viện.

• Quyền lợi chăm sóc y tế.

• Quyền lợi điều chỉnh mức hưởng quyền lợi hưu trí định kỳ.

• Quyền lợi bảo hiểm bệnh hiểm nghèo.

Các quyền lợi trên có thể khác nhau giữa các sản phẩm và doanh nghiệp bảo hiểm. Do đó, khi tham gia bảo hiểm hưu trí, bạn nên đọc kỹ hợp đồng và tham khảo ý kiến tư vấn từ đại lý bảo hiểm để hiểu rõ quyền lợi cụ thể mà mình được hưởng.

Người được bảo hiểm sẽ được nhận lương hưu định kỳ và nhiều quyền lợi khác

>>> Xem thêm: Đối tượng của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là gì? Cách xác định

3. Các loại phí cần trả khi tham gia bảo hiểm hưu trí

Khi tham gia bảo hiểm hưu trí, người mua bảo hiểm cần nắm rõ các loại phí phải đóng để có kế hoạch tài chính phù hợp:

• Phí ban đầu: Đây là khoản phí được khấu trừ từ mỗi lần đóng phí bảo hiểm, dùng để trang trải chi phí phát hành hợp đồng, thẩm định bảo hiểm, kiểm tra y tế, hoa hồng đại lý và các chi phí liên quan khác.

• Phí quản lý hợp đồng: Khoản phí này được khấu trừ từ giá trị tài khoản của bạn, nhằm bù đắp chi phí duy trì hợp đồng và cung cấp thông tin liên quan đến hợp đồng bảo hiểm. 

• Phí bảo hiểm rủi ro: Đây là khoản phí được khấu trừ hàng tháng để đảm bảo chi trả quyền lợi bảo hiểm theo hợp đồng, bao gồm các quyền lợi liên quan đến rủi ro như tử vong hoặc thương tật toàn bộ vĩnh viễn. 

• Phí quản lý quỹ: Khoản phí này được dùng để chi trả cho các hoạt động đầu tư, định giá tài sản và giám sát quản lý quỹ hưu trí. Phí quản lý quỹ thường được xác định bằng tỷ lệ phần trăm (%) của giá trị tài sản ròng của quỹ. 

• Phí chuyển tài khoản bảo hiểm hưu trí: Nếu bạn muốn chuyển tài khoản bảo hiểm hưu trí sang doanh nghiệp bảo hiểm khác, có thể phải trả khoản phí này. Mức phí chuyển tài khoản thường được quy định cụ thể trong hợp đồng và có thể giảm dần theo số năm tham gia. 

• Phí chấm dứt hợp đồng trước hạn: Nếu bạn quyết định chấm dứt hợp đồng bảo hiểm trước thời hạn, doanh nghiệp bảo hiểm có thể thu khoản phí này để bù đắp các chi phí liên quan đến việc chấm dứt hợp đồng.

Ngoài các loại phí trên, một số hợp đồng bảo hiểm hưu trí có thể bao gồm các khoản phí bổ sung khác tùy thuộc vào sản phẩm và thỏa thuận trong hợp đồng. Do đó, khi tham gia bảo hiểm hưu trí, bạn nên đọc kỹ hợp đồng và tham khảo ý kiến tư vấn từ đại lý bảo hiểm để hiểu rõ các loại phí và quyền lợi liên quan.

4. Có nên mua bảo hiểm hưu trí không?

Trong bối cảnh tuổi thọ ngày càng tăng và chi phí sinh hoạt không ngừng leo thang, việc chuẩn bị tài chính cho tuổi già trở nên vô cùng quan trọng. Dưới đây là những lý do khiến bảo hiểm hưu trí trở thành lựa chọn đáng cân nhắc:

4.1. Đảm bảo tài chính khi về già

Khi về già, nguồn thu nhập từ công việc sẽ giảm đi hoặc không còn. Trong khi đó, chi phí sinh hoạt và đặc biệt là chi phí y tế lại có xu hướng tăng lên. bảo hiểm hưu trí giúp bạn có một nguồn thu nhập ổn định, đảm bảo cuộc sống độc lập về mặt tài chính khi không còn khả năng lao động.

Với mức lương hưu từ bảo hiểm xã hội thường chỉ đáp ứng một phần nhu cầu cơ bản, bảo hiểm hưu trí sẽ là nguồn thu nhập bổ sung quan trọng, giúp bạn duy trì mức sống như mong muốn và thực hiện những kế hoạch còn dang dở như du lịch, theo đuổi sở thích cá nhân hoặc mua sắm những vật dụng cần thiết.

>>> Xem thêm: Bảo hiểm hỗn hợp là gì? Có nên mua không? Đặc điểm, lợi ích

4.2. An tâm khi đối mặt với các rủi ro

bảo hiểm hưu trí không chỉ cung cấp thu nhập định kỳ khi về già mà còn bảo vệ bạn trước những rủi ro trong cuộc sống như tai nạn, bệnh tật hay thương tật. Các quyền lợi bảo hiểm rủi ro và quyền lợi bổ trợ đi kèm sẽ giúp bạn và gia đình vượt qua những khó khăn tài chính trong những tình huống không mong muốn.

Khi đã có bảo hiểm hưu trí, bạn sẽ không phải lo lắng về việc trang trải chi phí y tế hay mất đi nguồn thu nhập nếu không may gặp tai nạn hoặc mắc bệnh hiểm nghèo. Điều này mang lại sự an tâm và tự tin khi đối diện với những thách thức trong cuộc sống.

4.3. Không phụ thuộc vào con cái

Ở tuổi nghỉ hưu, nhiều người không muốn trở thành gánh nặng cho con cái. bảo hiểm hưu trí giúp bạn duy trì sự độc lập về tài chính, tự chủ trong cuộc sống và không cần phải dựa vào sự hỗ trợ từ con cháu.

Với nguồn thu nhập ổn định từ bảo hiểm hưu trí, bạn có thể tự lo liệu cho bản thân, trang trải các chi phí sinh hoạt và y tế mà không cần phải nhờ cậy đến sự giúp đỡ của người thân. Điều này không chỉ giúp bạn sống tự tin, tự trọng mà còn giảm áp lực tài chính cho con cái, để họ có thể tập trung phát triển sự nghiệp và xây dựng cuộc sống riêng.

4.4. Có 1 khoản chu cấp cho con cháu

Một số gói bảo hiểm hưu trí còn cung cấp quyền lợi để lại tài sản cho người thân sau khi người được bảo hiểm qua đời. Nếu không may bạn ra đi trước khi sử dụng hết số tiền trong quỹ hưu trí, phần còn lại sẽ được chuyển cho người thụ hưởng theo quy định trong hợp đồng.

Đây là cách để bạn thể hiện tình yêu thương và sự quan tâm đối với con cháu, đồng thời đảm bảo rằng họ sẽ có một khoản tiền để ổn định cuộc sống hoặc thực hiện những dự định quan trọng như học tập, khởi nghiệp hay mua nhà. Khoản chu cấp này có thể xem như một món quà ý nghĩa mà bạn để lại cho thế hệ sau.

Bảo hiểm hưu trí giúp bạn tích lũy 1 khoản chu cấp cho con cháu

>>> Xem thêm: Bảo hiểm trọn đời là gì? 5 Đặc điểm và 4 quyền lợi khi tham gia

5. Những lưu ý cần biết khi mua bảo hiểm hưu trí

Khi quyết định đầu tư vào bảo hiểm hưu trí, bạn cần lưu ý những điểm sau để có quyết định sáng suốt nhất:

• Lựa chọn công ty bảo hiểm uy tín, có năng lực tài chính vững mạnh và lịch sử hoạt động lâu dài.

• Đọc kỹ điều khoản hợp đồng, đặc biệt là các điều khoản liên quan đến quyền lợi, thời điểm chi trả và các trường hợp loại trừ bảo hiểm.

• Tính toán khả năng tài chính của bản thân để lựa chọn mức phí bảo hiểm phù hợp, đảm bảo có thể duy trì việc đóng phí trong suốt thời hạn hợp đồng.

• Cân nhắc kỹ thời điểm bắt đầu tham gia bảo hiểm hưu trí. Nên tham gia càng sớm càng tốt để tận dụng lợi thế của lãi kép và giảm mức phí bảo hiểm.

• Tham khảo ý kiến của chuyên gia tài chính hoặc tư vấn bảo hiểm để được hướng dẫn chi tiết và chọn gói bảo hiểm phù hợp nhất với nhu cầu cá nhân.

• Xem xét khả năng linh hoạt của hợp đồng bảo hiểm, bao gồm việc tăng/giảm mức phí, tạm ngừng đóng phí hay rút tiền từ quỹ hưu trí trong trường hợp khẩn cấp.

• Đánh giá hiệu suất đầu tư của quỹ hưu trí trong những năm gần đây để có cái nhìn thực tế về khả năng sinh lời của sản phẩm.

6. Phân biệt bảo hiểm hưu trí và chế độ hưu trí của BHXH

bảo hiểm hưu trí là sản phẩm bảo hiểm nhân thọ do các công ty bảo hiểm cung cấp, nhằm giúp người tham gia tích lũy tài chính để duy trì thu nhập sau khi nghỉ hưu. Chế độ hưu trí, ngược lại, là một phần của hệ thống bảo hiểm xã hội do nhà nước quản lý, đảm bảo thu nhập cơ bản cho người lao động khi hết tuổi lao động.

Phân biệt giữa bảo hiểm hưu trí và chế độ hưu trí:

Như vậy, bảo hiểm hưu trí và chế độ hưu trí đều nhằm mục đích đảm bảo tài chính cho người lao động sau khi nghỉ hưu, nhưng chúng khác nhau về tính chất, phương thức tham gia và quản lý. Chế độ hưu trí thuộc hệ thống bảo hiểm xã hội bắt buộc của nhà nước, trong khi bảo hiểm hưu trí là sản phẩm tự nguyện do các công ty bảo hiểm cung cấp.

Các bài viết liên quan: 

• Bảo hiểm tử kỳ là gì? Tìm hiểu 6 loại bảo hiểm tử kỳ hiện nay

• Bảo hiểm sinh kỳ là gì? Khám phá 9 điều cần biết trước khi mua

Bảo hiểm hưu trí là giải pháp tài chính hiệu quả giúp bạn chuẩn bị cho cuộc sống về già một cách chủ động và tự chủ. Tuy nhiên, việc quyết định có nên mua bảo hiểm hưu trí hay không còn phụ thuộc vào nhiều yếu tố như khả năng tài chính, mục tiêu cá nhân và nhu cầu bảo vệ của mỗi người. OPES khuyên bạn tham khảo ý kiến chuyên gia và lựa chọn gói bảo hiểm phù hợp nhất với hoàn cảnh của bạn.