Bảo hiểm trọn đời là gì? 5 Đặc điểm và 4 quyền lợi khi tham gia

Bảo hiểm trọn đời là gì? Trong cuộc sống hiện đại đầy rủi ro, việc tìm kiếm một giải pháp bảo vệ tài chính lâu dài cho bản thân và gia đình là điều cần thiết. Bảo hiểm trọn đời là lựa chọn đáng cân nhắc nhờ nhiều ưu điểm nổi bật. Bài viết sau của OPES sẽ giúp bạn nắm rõ bảo hiểm trọn đời, đặc điểm và quyền lợi để đưa ra quyết định phù hợp.

1. Bảo hiểm trọn đời là gì? Nghiệp vụ bảo hiểm trọn đời là gì?

Bảo hiểm trọn đời là một loại hình bảo hiểm nhân thọ cung cấp sự bảo vệ tài chính cho người được bảo hiểm trong suốt cuộc đời. Đây là sản phẩm bảo hiểm mà người tham gia được bảo vệ không giới hạn thời gian với điều kiện đóng phí theo quy định. Khi người được bảo hiểm không may qua đời, công ty bảo hiểm sẽ chi trả số tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng đã được chỉ định trước đó. Điểm đặc biệt của bảo hiểm trọn đời là phạm vi bảo vệ kéo dài suốt đời người tham gia mà không bị giới hạn bởi thời hạn cụ thể như các sản phẩm bảo hiểm có kỳ hạn.

Nghiệp vụ bảo hiểm trọn đời là hình thức bảo vệ dài hạn cho cá nhân và gia đình. Khác với các sản phẩm bảo hiểm truyền thống thường có thời gian nhất định, nghiệp vụ này cho phép khách hàng nhận bồi thường suốt đời, miễn là tuân thủ đủ điều kiện và hợp đồng vẫn đang còn hiệu lực. Nghiệp vụ bảo hiểm trọn đời không chỉ đơn thuần là phương tiện bảo vệ tài chính mà còn là công cụ tích lũy và đầu tư dài hạn, tạo nên giá trị tài chính ổn định cho người tham gia và gia đình.

Bảo hiểm trọn đời là sản phẩm bảo hiểm nhân thọ có hiệu lực suốt đời

2. Các đặc điểm của bảo hiểm trọn đời

Dưới đây là những đặc điểm bảo hiểm trọn đời giúp bạn hiểu rõ hơn về sản phẩm này trước khi đưa ra quyết định tham gia.

2.1. Về số tiền bảo hiểm

Số tiền bảo hiểm trong hợp đồng bảo hiểm trọn đời thường được cố định từ khi ký kết và duy trì suốt thời gian hợp đồng có hiệu lực. Đây là số tiền mà công ty bảo hiểm cam kết chi trả cho người thụ hưởng khi người được bảo hiểm không may qua đời hoặc mắc các bệnh hiểm nghèo (nếu có kèm theo quyền lợi này).

Khác với một số loại hình bảo hiểm khác, số tiền bảo hiểm của bảo hiểm trọn đời thường không bị giảm theo thời gian. Điều này đảm bảo giá trị bảo vệ ổn định cho người tham gia suốt đời, giúp gia đình có được sự hỗ trợ tài chính đáng kể trong trường hợp không may xảy ra với người được bảo hiểm, bất kể thời điểm nào trong tương lai.

2.2. Về thời hạn hợp đồng

Đặc điểm nổi bật nhất của bảo hiểm trọn đời là thời hạn bảo vệ không giới hạn. Hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực từ thời điểm ký kết cho đến khi người được bảo hiểm qua đời, với điều kiện người tham gia đóng phí đầy đủ theo quy định. Điều này khác biệt hoàn toàn so với bảo hiểm có kỳ hạn, vốn chỉ bảo vệ người tham gia trong một khoảng thời gian nhất định (thường là 10, 15, 20 năm).

Thời hạn hợp đồng bảo hiểm trọn đời không có giới hạn, nhưng thời hạn đóng phí thường có thể linh hoạt theo nhu cầu và khả năng tài chính của người tham gia. Người tham gia có thể lựa chọn đóng phí trong một thời gian ngắn (như 5, 10, 15 năm) hoặc đóng phí đến một độ tuổi nhất định.

2.3. Về khả năng nhận lãi

Bảo hiểm trọn đời thường có tính năng tích lũy và đầu tư, cho phép người tham gia nhận được lãi suất từ giá trị hợp đồng. Giá trị tiền mặt của hợp đồng sẽ tăng dần theo thời gian, tạo nên một khoản tiết kiệm đáng kể cho người tham gia.

Tùy theo loại hình bảo hiểm trọn đời cụ thể, có thể là bảo hiểm trọn đời cơ bản hoặc bảo hiểm trọn đời liên kết đầu tư, khả năng nhận lãi sẽ khác nhau. Với bảo hiểm trọn đời liên kết đầu tư, người tham gia có cơ hội nhận được lãi suất cao hơn nhưng cũng đi kèm rủi ro cao hơn. Còn với bảo hiểm trọn đời cơ bản, lãi suất thường ổn định và được đảm bảo ở mức tối thiểu.

2.4. Về quyền lợi bảo hiểm bệnh hiểm nghèo

Nhiều hợp đồng bảo hiểm trọn đời hiện nay cung cấp quyền lợi bảo hiểm bệnh hiểm nghèo như một quyền lợi bổ sung. Khi người được bảo hiểm không may mắc phải các bệnh hiểm nghèo trong danh sách được bảo hiểm, công ty bảo hiểm sẽ chi trả một phần hoặc toàn bộ số tiền bảo hiểm, tùy theo điều khoản của hợp đồng.

Quyền lợi này giúp người tham gia có thêm nguồn tài chính để chi trả cho việc điều trị bệnh, giảm bớt gánh nặng tài chính trong thời điểm khó khăn. Đặc biệt, nhiều hợp đồng bảo hiểm trọn đời còn cho phép ứng trước một phần quyền lợi tử vong để điều trị bệnh hiểm nghèo mà không làm ảnh hưởng đến hiệu lực của hợp đồng.

2.5. Về hình thức đóng phí

Bảo hiểm trọn đời cung cấp nhiều hình thức đóng phí linh hoạt, phù hợp với khả năng tài chính và kế hoạch tài chính dài hạn của người tham gia. Các hình thức đóng phí phổ biến bao gồm:

• Đóng phí định kỳ: Người tham gia có thể lựa chọn đóng phí theo năm, theo quý, hoặc theo tháng trong suốt thời hạn đóng phí đã chọn.

• Đóng phí một lần: Người tham gia có thể đóng toàn bộ phí bảo hiểm trong một lần duy nhất khi bắt đầu hợp đồng, thuận tiện cho những người có nguồn tài chính dồi dào và muốn đơn giản hóa việc quản lý tài chính.

• Đóng phí trong thời hạn ngắn: Người tham gia có thể lựa chọn đóng phí trong thời hạn ngắn (5, 10, 15 năm) nhưng vẫn được bảo vệ suốt đời.

• Đóng phí đến một độ tuổi nhất định: Người tham gia có thể đóng phí đến khi đạt một độ tuổi nhất định (thường là 60 hoặc 65 tuổi) và sau đó không cần đóng phí nữa nhưng vẫn được bảo vệ.

>>> Xem thêm: Bảo hiểm hỗn hợp là gì? Có nên mua không? Đặc điểm, lợi ích

3. Những quyền lợi khi tham bảo hiểm trọn đời

Bảo hiểm trọn đời cung cấp nhiều quyền lợi hấp dẫn cho người tham gia, bao gồm:

• Bảo vệ tài chính suốt đời: Đây là quyền lợi cốt lõi của bảo hiểm trọn đời. Người thụ hưởng sẽ nhận được số tiền bảo hiểm khi người được bảo hiểm qua đời, bất kể thời điểm nào trong tương lai. Quyền lợi này giúp bảo vệ gia đình, đảm bảo họ có nguồn tài chính ổn định khi không may mất đi trụ cột gia đình.

• Tích lũy giá trị tiền mặt: Hợp đồng bảo hiểm trọn đời có giá trị tiền mặt tích lũy theo thời gian. Người tham gia có thể rút một phần giá trị tiền mặt này hoặc vay từ công ty bảo hiểm dựa trên giá trị này khi cần thiết, tạo nên một nguồn tài chính dự phòng cho các nhu cầu trong tương lai.

• Được hưởng lãi từ giá trị hợp đồng: Giá trị hợp đồng bảo hiểm trọn đời sẽ được hưởng lãi suất theo quy định của công ty bảo hiểm. Với các hợp đồng bảo hiểm trọn đời liên kết đầu tư, người tham gia còn có cơ hội nhận được lãi suất cao hơn tùy theo hiệu quả đầu tư của quỹ.

• Ứng phó với rủi ro tài chính do bệnh tật: Nhiều hợp đồng bảo hiểm trọn đời cung cấp quyền lợi bảo hiểm bệnh hiểm nghèo, giúp người tham gia có thêm nguồn tài chính khi không may mắc bệnh. Đây là một quyền lợi quan trọng, giúp giảm bớt gánh nặng tài chính trong thời điểm khó khăn về sức khỏe.

Đảm bảo quyền lợi bảo vệ tài chính cho người tham gia và gia đình

4. Các đối tượng nên tham gia bảo hiểm trọn đời

Bảo hiểm trọn đời phù hợp với nhiều đối tượng khác nhau, đặc biệt là:

• Người trụ cột gia đình: Những người có trách nhiệm tài chính với gia đình, muốn đảm bảo người thân vẫn có nguồn tài chính ổn định nếu họ không may qua đời.

• Người có kế hoạch tài chính dài hạn: Những người muốn kết hợp bảo vệ và tích lũy trong cùng một sản phẩm, xây dựng kế hoạch tài chính dài hạn cho tương lai.

• Người muốn để lại tài sản cho thế hệ sau: Bảo hiểm trọn đời có thể là một cách hiệu quả để chuyển giao tài sản cho thế hệ sau, đặc biệt là khi số tiền bảo hiểm được chi trả trực tiếp cho người thụ hưởng mà không phải qua quá trình thừa kế phức tạp.

• Người có thu nhập cao và muốn đa dạng hóa danh mục đầu tư: Bảo hiểm trọn đời, đặc biệt là loại liên kết đầu tư, có thể là một phần trong chiến lược đa dạng hóa danh mục đầu tư, kết hợp giữa bảo vệ và cơ hội tăng trưởng tài chính.

• Người kinh doanh: Bảo hiểm trọn đời có thể là công cụ bảo vệ cho doanh nghiệp và đối tác kinh doanh, đảm bảo hoạt động kinh doanh không bị gián đoạn nếu có sự cố không may xảy ra với người chủ chốt.

5. Bảo hiểm trọn đời giá bao nhiêu?

Phí tham gia bảo hiểm nhân thọ trọn đời phụ thuộc vào nhiều yếu tố, bao gồm:

• Độ tuổi và giới tính: Người tham gia trẻ tuổi thường có mức phí thấp hơn. Điều này là do rủi ro sức khỏe và tử vong thường tăng theo độ tuổi, nên việc tham gia sớm sẽ giúp tiết kiệm chi phí đáng kể.

• Số tiền bảo hiểm (mệnh giá): Mệnh giá càng cao, phí bảo hiểm càng lớn. Người tham gia cần cân nhắc kỹ nhu cầu bảo vệ tài chính của mình và gia đình để lựa chọn mệnh giá phù hợp.

• Thời hạn đóng phí: Thời gian đóng phí dài hay ngắn ảnh hưởng đến mức phí hàng năm. Nếu chọn thời hạn đóng phí ngắn, mức phí hàng năm sẽ cao hơn, nhưng tổng phí có thể thấp hơn do không phải chịu lãi suất qua thời gian dài.

• Tình trạng sức khỏe: Người có sức khỏe tốt thường được áp dụng mức phí ưu đãi. Công ty bảo hiểm thường yêu cầu kiểm tra sức khỏe hoặc khai báo tình trạng sức khỏe trước khi ký kết hợp đồng.

• Phương thức thanh toán: Thanh toán phí hàng năm, hàng quý hay hàng tháng có thể có sự chênh lệch. Nói chung, thanh toán hàng năm thường có mức phí thấp hơn so với thanh toán theo quý hoặc tháng.

Mức phí tham gia bảo hiểm nhân thọ hiện nay tối thiểu khoảng 3 - 4 triệu đồng/năm cho mỗi hợp đồng. Để biết chính xác mức phí phù hợp với nhu cầu và khả năng tài chính của bạn, nên liên hệ trực tiếp với các công ty bảo hiểm để được tư vấn và nhận báo giá chi tiết.

Chi trả quyền lợi khi người được bảo hiểm qua đời, bất kể thời điểm nào

>>> Xem thêm: Bảo hiểm sinh kỳ là gì? Khám phá 9 điều cần biết trước khi mua

6. Có nên mua bảo hiểm trọn đời không?

Việc có nên mua bảo hiểm trọn đời hay không phụ thuộc vào nhiều yếu tố, bao gồm nhu cầu bảo vệ, khả năng tài chính và mục tiêu dài hạn của mỗi người. Dưới đây là một số lý do nên và không nên mua bảo hiểm trọn đời:

Nên mua bảo hiểm trọn đời khi:

• Bạn muốn được bảo vệ tài chính suốt đời mà không lo về việc hết hạn hợp đồng.

• Bạn muốn kết hợp bảo vệ và tích lũy trong cùng một sản phẩm.

• Bạn có kế hoạch để lại tài sản cho thế hệ sau.

• Bạn có khả năng tài chính ổn định để đóng phí dài hạn.

• Bạn muốn có một khoản tiền mặt có thể sử dụng trong tương lai thông qua giá trị hoàn lại của hợp đồng.

Không nên mua bảo hiểm trọn đời khi:

• Ngân sách của bạn hạn chế và chỉ cần bảo vệ trong một thời gian nhất định.

• Bạn cần số tiền bảo hiểm cao nhưng không đủ khả năng chi trả phí bảo hiểm trọn đời.

• Bạn có các kênh đầu tư khác hiệu quả hơn và chỉ cần bảo hiểm thuần túy.

• Bạn chưa ổn định về tài chính và không chắc chắn về khả năng duy trì đóng phí trong thời gian dài.

Quyết định mua bảo hiểm trọn đời nên dựa trên đánh giá kỹ lưỡng về nhu cầu cá nhân, tình hình tài chính hiện tại và tương lai, cũng như các mục tiêu dài hạn của bạn.

7. Phân biệt bảo hiểm nhân thọ trọn đời và có kỳ hạn

Bảo hiểm nhân thọ trọn đời và bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn là hai loại hình bảo hiểm phổ biến nhất, nhưng có nhiều điểm khác biệt đáng kể:

>>> Xem thêm: Đối tượng của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là gì? Các xác định

8. Nên mua bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn hay trọn đời?

Việc lựa chọn giữa bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn và bảo hiểm trọn đời phụ thuộc vào nhiều yếu tố cá nhân. Dưới đây là một số hướng dẫn giúp bạn đưa ra quyết định:

Nên chọn bảo hiểm có kỳ hạn khi:

• Bạn cần bảo vệ tài chính trong một giai đoạn cụ thể (ví dụ: khi có con nhỏ hoặc đang trả nợ vay).

• Ngân sách của bạn hạn chế nhưng vẫn muốn được bảo vệ với số tiền bảo hiểm cao.

• Bạn đang tìm kiếm giải pháp bảo vệ tạm thời trong khi xây dựng các kế hoạch tài chính khác.

• Bạn có kế hoạch đầu tư riêng biệt và chỉ cần bảo hiểm thuần túy.

Nên chọn bảo hiểm trọn đời khi:

• Bạn muốn được bảo vệ suốt đời mà không lo về việc hết hạn hợp đồng.

• Bạn muốn kết hợp bảo vệ và tích lũy trong cùng một sản phẩm.

• Bạn có kế hoạch để lại tài sản cho thế hệ sau.

• Bạn có khả năng tài chính ổn định để đóng phí dài hạn.

• Bạn quan tâm đến việc xây dựng giá trị tiền mặt có thể sử dụng trong tương lai.

Một số chuyên gia tài chính khuyến nghị kết hợp cả hai loại hình bảo hiểm: sử dụng bảo hiểm có kỳ hạn cho nhu cầu bảo vệ ngắn hạn với số tiền bảo hiểm cao, và bảo hiểm trọn đời cho nhu cầu bảo vệ dài hạn kết hợp với tích lũy. Chiến lược này giúp tối ưu hóa chi phí và quyền lợi bảo hiểm.

Cung cấp nhiều quyền lợi bổ trợ như miễn phí đóng, hỗ trợ y tế,...

9. Những lưu ý khi mua bảo hiểm trọn đời

Khi quyết định mua bảo hiểm trọn đời, bạn nên lưu ý những điểm sau:

• Đọc kỹ điều khoản hợp đồng: Hiểu rõ các quyền lợi, điều kiện và loại trừ bảo hiểm trước khi ký kết hợp đồng. Đặc biệt chú ý đến các điều khoản về thời gian chờ, các trường hợp loại trừ, và quy trình yêu cầu bồi thường.

• Đánh giá khả năng tài chính dài hạn: Bảo hiểm trọn đời là cam kết dài hạn, vì vậy hãy chắc chắn rằng bạn có thể duy trì việc đóng phí trong thời gian dài. Nếu không duy trì đóng phí, hợp đồng có thể bị hủy hoặc giảm quyền lợi.

• Lựa chọn số tiền bảo hiểm phù hợp: Số tiền bảo hiểm nên dựa trên nhu cầu bảo vệ tài chính của bạn và gia đình. Nên cân nhắc các yếu tố như thu nhập hiện tại, chi phí sinh hoạt, nợ nần, và các mục tiêu tài chính dài hạn.

• Tìm hiểu về giá trị hoàn lại: Hiểu rõ cách tính toán và phát triển của giá trị hoàn lại theo thời gian. Giá trị này có thể thấp trong những năm đầu nhưng sẽ tăng dần theo thời gian.

• Xem xét các quyền lợi bổ sung: Nhiều hợp đồng bảo hiểm trọn đời cung cấp các quyền lợi bổ sung như bảo hiểm bệnh hiểm nghèo, tai nạn, hoặc miễn đóng phí khi mất khả năng lao động. Hãy xem xét xem các quyền lợi này có phù hợp với nhu cầu của bạn không.

• So sánh các sản phẩm và công ty bảo hiểm: Không nên vội vàng ký kết hợp đồng với công ty đầu tiên. Hãy so sánh các sản phẩm từ nhiều công ty bảo hiểm khác nhau để tìm ra sản phẩm phù hợp nhất với nhu cầu và khả năng tài chính của bạn.

• Tham khảo ý kiến chuyên gia tài chính: Nếu có thể, hãy tham khảo ý kiến của chuyên gia tài chính độc lập trước khi đưa ra quyết định. Họ có thể giúp bạn đánh giá khách quan về sản phẩm và tư vấn lựa chọn phù hợp nhất.

• Hiểu rõ về cách tính phí và các yếu tố ảnh hưởng: Phí bảo hiểm trọn đời phụ thuộc vào nhiều yếu tố như tuổi, giới tính, tình trạng sức khỏe, và số tiền bảo hiểm. Hiểu rõ cách tính phí sẽ giúp bạn lập kế hoạch tài chính hiệu quả.

• Tìm hiểu về quy trình yêu cầu bồi thường: Trước khi ký kết hợp đồng, hãy tìm hiểu kỹ về quy trình yêu cầu bồi thường của công ty bảo hiểm. Quy trình đơn giản, minh bạch sẽ giúp người thụ hưởng không gặp khó khăn khi cần nhận quyền lợi bảo hiểm.

Tóm lại, bảo hiểm trọn đời là sản phẩm tài chính mang tính bảo vệ và tích lũy dài hạn, cung cấp sự an tâm cho cả người tham gia và gia đình họ. Với những đặc điểm và quyền lợi đa dạng, bảo hiểm trọn đời có thể là một phần quan trọng trong kế hoạch tài chính tổng thể của bạn. Tuy nhiên, quyết định mua bảo hiểm trọn đời nên dựa trên đánh giá kỹ lưỡng về nhu cầu cá nhân, tình hình tài chính hiện tại và tương lai, cũng như các mục tiêu dài hạn của bạn.

Các bài viết liên quan: 

• Bảo hiểm tử kỳ là gì? Tìm hiểu 6 loại bảo hiểm tử kỳ hiện nay

• Bảo hiểm toàn diện là gì? Lợi ích, đặc điểm và phân loại

Hiểu rõ bảo hiểm trọn đời là gì giúp bạn đưa ra quyết định tài chính thông minh, đảm bảo sự bảo vệ dài lâu cho bản thân và gia đình. Với quyền lợi duy trì trọn đời và giá trị tích lũy hấp dẫn, đây là một giải pháp an toàn trước những rủi ro trong cuộc sống. OPES hy vọng bài viết này mang đến thông tin hữu ích, giúp bạn lựa chọn sản phẩm bảo hiểm trọn đời phù hợp với nhu cầu của mình.