Bảo hiểm liên kết đầu tư là gì? Đặc điểm, quyền lợi và phân loại

Trong bối cảnh thị trường tài chính ngày càng phát triển, bảo hiểm liên kết đầu tư đang trở thành một lựa chọn hấp dẫn cho những người muốn kết hợp giữa bảo vệ tài chính và đầu tư sinh lời. Sản phẩm này không chỉ mang lại sự an tâm về bảo hiểm mà còn tạo cơ hội để gia tăng giá trị tài sản theo thời gian. OPES sẽ giúp bạn hiểu rõ đặc điểm và quyền lợi khi tham gia.

1. Bảo hiểm liên kết đầu tư là gì?

Bảo hiểm liên kết đầu tư là loại hình bảo hiểm kết hợp giữa bảo vệ tài chính và đầu tư, trong đó một phần phí bảo hiểm được dùng để mua bảo hiểm và phần còn lại được đầu tư vào các quỹ đầu tư do công ty bảo hiểm quản lý. Sản phẩm này cho phép người tham gia vừa được bảo vệ trước các rủi ro, vừa có cơ hội gia tăng giá trị tài sản thông qua hiệu quả đầu tư từ các quỹ.

Khác với bảo hiểm truyền thống chỉ tập trung vào yếu tố bảo vệ, bảo hiểm liên kết đầu tư tạo ra sự cân bằng giữa phần bảo vệ và phần đầu tư. Người tham gia có thể linh hoạt điều chỉnh tỷ lệ giữa hai phần này tùy theo nhu cầu và mục tiêu tài chính cá nhân.

Bảo hiểm liên kết đầu tư là sản phẩm kết hợp giữa bảo vệ tài chính và đầu tư sinh lời

2. Loại hình bảo hiểm đầu tư hiện nay

Hiện nay trên thị trường bảo hiểm Việt Nam có hai loại hình bảo hiểm đầu tư chính:

>>> Xem thêm: Đối tượng của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là gì? Cách xác định

3. Lợi ích khi tham gia bảo hiểm đầu tư

Khi tham gia bảo hiểm liên kết đầu tư, bạn sẽ nhận được nhiều lợi ích đáng kể:

• Kết hợp bảo vệ và đầu tư: Vừa được bảo vệ trước các rủi ro trong cuộc sống, vừa có cơ hội gia tăng tài sản thông qua đầu tư.

• Linh hoạt trong điều chỉnh: Có thể thay đổi mức phí, số tiền bảo hiểm hoặc thêm/bớt quyền lợi bảo hiểm bổ trợ để phù hợp với nhu cầu tài chính theo từng giai đoạn cuộc sống.

• Cơ hội đầu tư chuyên nghiệp: Được tiếp cận với các quỹ đầu tư do các chuyên gia tài chính quản lý, ngay cả khi không có nhiều kiến thức về đầu tư.

• Tiềm năng sinh lời cao hơn: So với bảo hiểm truyền thống hoặc gửi tiết kiệm, bảo hiểm liên kết đầu tư có khả năng mang lại tỷ suất sinh lời cao hơn trong dài hạn.

• Ưu đãi thuế: Trong một số trường hợp, phí bảo hiểm có thể được khấu trừ thuế thu nhập cá nhân.

• Tính minh bạch cao: Thông tin về giá trị tài khoản, hiệu quả đầu tư và các khoản phí được công khai rõ ràng.

• Kế hoạch tài chính dài hạn: Là công cụ hiệu quả để thực hiện các mục tiêu tài chính lâu dài như tiết kiệm cho hưu trí, học vấn cho con cái hoặc để lại tài sản cho người thân.

Người tham gia vừa được hưởng quyền lợi bảo hiểm vừa có cơ hội gia tăng tài sản theo hiệu suất đầu tư

4. Các đặc điểm của bảo hiểm liên kết đầu tư

Bảo hiểm liên kết đầu tư có những đặc điểm riêng biệt so với các sản phẩm bảo hiểm và đầu tư khác:

• Cấu trúc hai thành phần: Gồm phần bảo vệ (bảo hiểm) và phần đầu tư, người tham gia có thể điều chỉnh tỷ lệ giữa hai phần này.

• Đa dạng quỹ đầu tư: Cung cấp nhiều lựa chọn quỹ đầu tư với các mức độ rủi ro và lợi nhuận khác nhau, từ quỹ bảo toàn vốn đến quỹ tăng trưởng.

• Tính linh hoạt cao: Cho phép điều chỉnh phí bảo hiểm, số tiền bảo hiểm, đóng thêm phí, rút tiền từ giá trị tài khoản hoặc tạm ngừng đóng phí trong một số điều kiện nhất định.

• Giá trị tài khoản thay đổi: Giá trị tài khoản của hợp đồng không cố định mà thay đổi theo hiệu quả đầu tư thực tế của các quỹ đầu tư.

• Tính minh bạch: Thông tin về hiệu quả đầu tư, giá trị tài khoản và các khoản phí được công khai định kỳ.

• Chi phí đa dạng: Bao gồm phí ban đầu, phí bảo hiểm rủi ro, phí quản lý hợp đồng, phí quản lý quỹ và các loại phí khác.

• Thời hạn dài hạn: Thường được thiết kế cho các mục tiêu tài chính dài hạn (10-20 năm hoặc lâu hơn).

• Rủi ro đầu tư: Người tham gia chịu một phần hoặc toàn bộ rủi ro đầu tư, tùy thuộc vào loại sản phẩm.

>>> Xem thêm: Bảo hiểm hỗn hợp là gì? Có nên mua không? Đặc điểm, lợi ích

5. Các loại bảo hiểm liên kết đầu tư hiện nay

5.1. Bảo hiểm liên kết chung

Bảo hiểm liên kết chung (Universal Life) là loại hình bảo hiểm liên kết đầu tư trong đó phần phí đầu tư được đưa vào một quỹ chung do công ty bảo hiểm quản lý. Đặc điểm nổi bật của sản phẩm này là có mức lãi suất đầu tư cam kết tối thiểu, giúp giảm thiểu rủi ro cho người tham gia.

Công ty bảo hiểm sẽ công bố lãi suất đầu tư định kỳ (thường là hàng tháng hoặc hàng năm) dựa trên hiệu quả thực tế của quỹ liên kết chung. Nếu hiệu quả đầu tư thực tế cao hơn mức cam kết tối thiểu, người tham gia sẽ được hưởng lãi suất thực tế; nếu thấp hơn, người tham gia vẫn được hưởng mức lãi suất tối thiểu đã cam kết.

Bảo hiểm liên kết chung thường phù hợp với những người có khẩu vị rủi ro thấp đến trung bình, ưu tiên sự ổn định và an toàn, nhưng vẫn muốn có cơ hội gia tăng giá trị tài sản tốt hơn so với bảo hiểm truyền thống.

5.2. Bảo hiểm liên kết đơn vị

Bảo hiểm liên kết đơn vị (Unit-Linked Insurance) là loại hình bảo hiểm liên kết đầu tư trong đó phần phí đầu tư được chuyển đổi thành đơn vị quỹ (fund units). Giá trị tài khoản của người tham gia phụ thuộc vào giá đơn vị quỹ, giá này thay đổi theo hiệu quả đầu tư thực tế của các quỹ.

Đặc điểm nổi bật của bảo hiểm liên kết đơn vị là cung cấp nhiều quỹ đầu tư khác nhau với các mức độ rủi ro và lợi nhuận khác nhau, từ quỹ thị trường tiền tệ (rủi ro thấp) đến quỹ cổ phiếu (rủi ro cao). Người tham gia có thể lựa chọn phân bổ phí đầu tư vào các quỹ khác nhau theo chiến lược đầu tư cá nhân và có thể chuyển đổi giữa các quỹ khi cần thiết.

Bảo hiểm liên kết đơn vị không có lãi suất cam kết tối thiểu, người tham gia chịu toàn bộ rủi ro đầu tư. Tuy nhiên, sản phẩm này cũng mang lại tiềm năng sinh lời cao hơn trong dài hạn nếu lựa chọn quỹ đầu tư phù hợp và thị trường thuận lợi.

Bảo hiểm liên kết đơn vị thường phù hợp với những người có khẩu vị rủi ro trung bình đến cao, muốn chủ động trong quyết định đầu tư và có kiến thức nhất định về thị trường tài chính.

Khách hàng có thể lựa chọn các quỹ đầu tư khác nhau tùy theo khẩu vị rủi ro

6. So sánh bảo hiểm đầu tư với bảo hiểm truyền thống

>>> Xem thêm: Bảo hiểm trọn đời là gì? 5 Đặc điểm và 4 quyền lợi khi tham gia

7. Có nên mua bảo hiểm liên kết đầu tư?

Câu hỏi "có nên mua bảo hiểm liên kết đầu tư?" không có câu trả lời chung cho tất cả mọi người. Việc có nên tham gia hay không phụ thuộc vào nhiều yếu tố cá nhân.

Có, nếu bạn:

• Cần một giải pháp kết hợp giữa bảo vệ và đầu tư

• Có kế hoạch tài chính dài hạn (10-20 năm trở lên)

• Muốn đầu tư một cách có kỷ luật và thường xuyên

• Có thu nhập ổn định và khả năng tài chính cho phép

• Có kiến thức nhất định về tài chính hoặc sẵn sàng học hỏi

• Muốn có tính linh hoạt trong việc điều chỉnh kế hoạch tài chính

Không, nếu bạn:

• Chỉ quan tâm đến yếu tố bảo vệ mà không quan tâm đến đầu tư

• Cần một khoản đầu tư ngắn hạn (dưới 5 năm)

• Không có thu nhập ổn định hoặc dự trữ tài chính vững chắc

• Không muốn chịu rủi ro đầu tư

• Không có thời gian hoặc kiến thức để theo dõi hiệu quả đầu tư

• Đang có nhu cầu về sản phẩm bảo hiểm đơn giản hơn

Quan trọng nhất, bạn nên tham khảo ý kiến từ các chuyên gia tài chính để có được lời khuyên phù hợp với tình hình cá nhân trước khi quyết định.

Người tham gia có thể linh hoạt điều chỉnh mức phí đóng và rút tiền từ tài khoản bảo hiểm

8. Những lưu ý khi tham gia bảo hiểm đầu tư

Khi quyết định tham gia bảo hiểm liên kết đầu tư, bạn cần lưu ý những điểm sau:

• Hiểu rõ sản phẩm trước khi tham gia: Đây là sản phẩm phức tạp, hãy dành thời gian tìm hiểu kỹ về cơ chế hoạt động, quyền lợi và rủi ro.

• Không nên coi đây là giải pháp đầu tư ngắn hạn: Sản phẩm này được thiết kế cho mục tiêu dài hạn, rút tiền sớm có thể bị mất phí đáng kể.

• Xem xét khả năng tài chính: Chỉ tham gia khi có thu nhập ổn định và dư khả năng tài chính, tránh gặp khó khăn trong việc đóng phí định kỳ.

• Không nên dồn hết nguồn lực vào một sản phẩm: Bảo hiểm liên kết đầu tư chỉ nên là một phần trong danh mục đầu tư đa dạng của bạn.

• Chọn công ty bảo hiểm uy tín: Tìm hiểu kỹ về năng lực tài chính, hiệu quả đầu tư và chất lượng dịch vụ của công ty bảo hiểm.

• Đọc kỹ hợp đồng: Đặc biệt chú ý các điều khoản về phí, điều kiện rút tiền, quyền lợi bảo hiểm và các loại trừ.

• Đánh giá định kỳ: Theo dõi hiệu quả đầu tư và đánh giá lại nhu cầu bảo vệ thường xuyên, điều chỉnh khi cần thiết.

• Chuẩn bị tâm lý cho biến động: Giá trị đầu tư có thể tăng giảm theo thị trường, đặc biệt là với bảo hiểm liên kết đơn vị.

• Tránh hủy hợp đồng sớm: Các chi phí ban đầu thường cao, việc hủy hợp đồng trong những năm đầu có thể dẫn đến tổn thất đáng kể.

• Tham khảo ý kiến chuyên gia: Nên tham khảo ý kiến từ chuyên gia tài chính độc lập trước khi đưa ra quyết định.

Bảo hiểm liên kết đầu tư là một công cụ tài chính hữu ích giúp kết hợp giữa bảo vệ và đầu tư. Tuy nhiên, đây là sản phẩm phức tạp đòi hỏi người tham gia phải có hiểu biết nhất định về tài chính và bảo hiểm. Việc tìm hiểu kỹ lưỡng và cân nhắc thận trọng trước khi tham gia sẽ giúp bạn tận dụng tối đa lợi ích mà sản phẩm này mang lại, đồng thời tránh được những rủi ro không đáng có.

Các bài viết liên quan: 

• Bảo hiểm tử kỳ là gì? Tìm hiểu 6 loại bảo hiểm tử kỳ hiện nay

• Bảo hiểm sinh kỳ là gì? Khám phá 9 điều cần biết trước khi mua

Bảo hiểm liên kết đầu tư là giải pháp giúp kết hợp bảo vệ tài chính và đầu tư hiệu quả. Việc hiểu rõ đặc điểm, quyền lợi và rủi ro của sản phẩm sẽ giúp người tham gia đưa ra quyết định phù hợp. OPES hy vọng bài viết trên đã giúp bạn hiểu rõ hơn về bảo hiểm liên kết đầu tư, từ đặc điểm đến quyền lợi khi tham gia.