Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo là gì? Quyền lợi và thủ tục đăng ký

Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo là giải pháp tài chính quan trọng trong thời đại hiện nay, khi tỷ lệ mắc các bệnh nguy hiểm như ung thư, đột quỵ, suy thận đang ngày càng gia tăng. Với cơ chế chi trả một khoản tiền cố định khi phát hiện bệnh, loại hình bảo hiểm này giúp người bệnh có nguồn tài chính vững chắc để điều trị và duy trì cuộc sống. Bài viết sau của OPES sẽ giúp bạn hiểu rõ về Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo, các loại bệnh được bảo hiểm cùng quyền lợi và thủ tục đăng ký.

1. Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo là gì?

Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo là một loại hình bảo hiểm sức khỏe đặc biệt, chi trả một khoản tiền cố định cho người được bảo hiểm khi họ được chẩn đoán mắc bệnh hiểm nghèo nằm trong danh mục bệnh được bảo hiểm. Khác với bảo hiểm y tế thông thường chỉ chi trả chi phí điều trị thực tế, Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo sẽ thanh toán toàn bộ số tiền bảo hiểm đã cam kết ngay khi có chẩn đoán xác định từ bác sĩ, không phụ thuộc vào chi phí điều trị thực tế.

Trong cuộc sống hiện đại với nhiều áp lực và thách thức, Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo đóng vai trò vô cùng quan trọng. Nó không chỉ giúp người bệnh có nguồn tài chính điều trị kịp thời mà còn đảm bảo thu nhập trong thời gian không thể làm việc. Điều này đặc biệt có ý nghĩa khi chi phí điều trị các bệnh hiểm nghèo thường rất cao và kéo dài, dễ khiến các gia đình rơi vào khó khăn tài chính.

Bảo vệ sức khỏe toàn diện với Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo

2. Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo hoạt động như thế nào?

Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo hoạt động theo nguyên tắc bồi thường một lần khi người được bảo hiểm được chẩn đoán mắc bệnh hiểm nghèo nằm trong danh mục bảo hiểm. Cụ thể, sau khi người tham gia được chẩn đoán mắc bệnh hiểm nghèo và có đầy đủ hồ sơ y tế từ bác sĩ, công ty bảo hiểm sẽ xem xét và chi trả toàn bộ số tiền bảo hiểm đã cam kết.

Điểm khác biệt chính giữa Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo với bảo hiểm y tế và bảo hiểm sức khỏe thông thường là:

• Bảo hiểm y tế: Chi trả chi phí khám chữa bệnh thực tế tại các cơ sở y tế, áp dụng cho nhiều loại bệnh tật và tai nạn, có giới hạn về nơi khám chữa bệnh và mức chi trả.

• Bảo hiểm sức khỏe thông thường: Bồi hoàn chi phí thực tế phát sinh trong quá trình điều trị, có giới hạn về mức chi trả cho từng hạng mục.

• Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo: Chi trả một lần với số tiền cố định khi có chẩn đoán mắc bệnh, không phụ thuộc vào chi phí điều trị thực tế. Người được bảo hiểm có thể sử dụng số tiền này cho bất kỳ mục đích nào, từ điều trị, phục hồi sức khỏe đến chi tiêu sinh hoạt.

3. Các loại bệnh nào được Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo hỗ trợ?

Theo quy định, bệnh hiểm nghèo bao gồm 42 loại bệnh sau:

Lưu ý: Danh mục bệnh hiểm nghèo được bảo hiểm sẽ tùy thuộc vào chính sách của từng công ty - có hợp đồng bảo hiểm chỉ bao gồm 36 bệnh, trong khi các hợp đồng khác có thể bao gồm 42 bệnh hoặc nhiều hơn. Một số công ty bảo hiểm thậm chí còn mở rộng danh mục bệnh được bảo hiểm để tăng tính cạnh tranh và thu hút khách hàng.

Khi chọn mua Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo, bạn nên hỏi rõ về số lượng bệnh được bảo hiểm, cũng như tìm hiểu kỹ các điều khoản và chính sách bồi thường. Việc nắm rõ những thông tin này sẽ giúp bạn lựa chọn được công ty bảo hiểm và gói bảo hiểm phù hợp nhất với nhu cầu cá nhân trước khi đưa ra quyết định cuối cùng.

>>> Xem thêm: Có nên mua bảo hiểm cho con đến năm 18 tuổi? Lợi ích và lưu ý

4. Những lợi ích khi tham gia Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo

Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo mang lại nhiều lợi ích thiết thực cho người tham gia, từ bảo vệ sức khỏe đến đảm bảo tài chính. Dưới đây là những lợi ích nổi bật mà bạn có thể nhận được:

4.1. Bảo vệ sức khỏe toàn diện

Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo giúp tăng cường sự bảo vệ toàn diện cho sức khỏe của bạn. Khi mắc bệnh hiểm nghèo, bạn sẽ nhận được khoản tiền bảo hiểm để trang trải chi phí điều trị, từ khám chữa bệnh thông thường đến các phương pháp điều trị tiên tiến, đắt đỏ mà bảo hiểm y tế có thể không chi trả đầy đủ. Nhờ đó, bạn có cơ hội tiếp cận các phương pháp điều trị tốt nhất, tăng khả năng hồi phục và cải thiện chất lượng cuộc sống.

4.2. Giảm nỗi lo về tài chính, an tâm điều trị

Một trong những áp lực lớn nhất khi mắc bệnh hiểm nghèo chính là gánh nặng tài chính. Chi phí điều trị các bệnh như ung thư, đột quỵ, suy thận... có thể lên đến hàng trăm triệu, thậm chí hàng tỷ đồng. Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo giúp bạn không phải lo lắng về vấn đề tài chính, tập trung hoàn toàn vào việc điều trị và hồi phục sức khỏe. Khoản tiền bảo hiểm chi trả một lần có thể sử dụng linh hoạt cho việc điều trị, chăm sóc y tế hoặc bù đắp thu nhập bị mất trong thời gian không thể làm việc.

An tâm điều trị bệnh khi đã có Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo

4.3. Đảm bảo tài chính gia đình

Khi người trụ cột trong gia đình mắc bệnh hiểm nghèo, thu nhập bị gián đoạn trong khi chi phí điều trị tăng cao, nhiều gia đình rơi vào khó khăn tài chính. Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo giúp đảm bảo nguồn tài chính ổn định cho gia đình trong giai đoạn khó khăn này. Khoản tiền bảo hiểm không chỉ dùng cho việc điều trị mà còn có thể chi trả các khoản nợ, chi phí sinh hoạt, học tập của con cái, giúp gia đình duy trì cuộc sống bình thường dù người thân đang điều trị bệnh.

4.4. Quỹ tiết kiệm cho tương lai

Ngoài vai trò bảo vệ trước rủi ro bệnh tật, nhiều sản phẩm Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo còn có tính năng tích lũy dài hạn. Nếu bạn may mắn không mắc bệnh hiểm nghèo trong suốt thời hạn hợp đồng, một số sản phẩm sẽ hoàn trả toàn bộ phí bảo hiểm đã đóng cùng với các khoản lãi (nếu có). Đây chính là một hình thức tiết kiệm an toàn, vừa được bảo vệ trước rủi ro, vừa có khoản tiền tích lũy cho tương lai khi đáo hạn hợp đồng.

5. Thủ tục nhận Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo

Khi không may mắc bệnh hiểm nghèo, việc hiểu rõ thủ tục nhận bảo hiểm là rất quan trọng để đảm bảo quyền lợi của bạn được giải quyết nhanh chóng và đầy đủ.

5.1. Bảo hiểm y tế

Thủ tục xin cấp BHYT cho bệnh hiểm nghèo bao gồm các bước cụ thể sau:

Bước 1: Kê khai thông tin

• Người tham gia BHYT lần đầu cần điền Tờ khai tham gia, điều chỉnh thông tin BHYT kèm theo mẫu phù hợp theo quy định (Mẫu số 2 hoặc Mẫu số 3 cho người tham gia BHYT hộ gia đình) theo Nghị định 146/2018/NĐ-CP.

• Tùy thuộc vào nhóm đối tượng, hồ sơ sẽ được lập và quản lý bởi các đơn vị khác nhau như: người sử dụng lao động, cơ sở giáo dục, đơn vị thuộc Bộ Quốc phòng/Công an, hoặc UBND xã.

• Đối với người đã hiến bộ phận cơ thể, cần có thêm giấy ra viện do cơ sở khám chữa bệnh nơi hiến bộ phận cơ thể cấp.

Bước 2: Nộp hồ sơ và xác nhận

• Người tham gia BHYT nộp hồ sơ tại cơ quan BHXH.

• Nhận và ký vào Giấy tiếp nhận hồ sơ và hẹn trả kết quả cấp lại thẻ BHYT theo mẫu quy định tại Phụ lục ban hành kèm theo Nghị định 146/2018/NĐ-CP.

Bước 3: Xử lý hồ sơ và nhận thẻ

• Bộ phận một cửa của Cơ quan BHXH tỉnh/huyện sẽ kiểm tra tờ khai, điều chỉnh thông tin, và cấp Giấy tiếp nhận hồ sơ.

• Trong thời hạn 10 ngày làm việc kể từ ngày nhận đủ hồ sơ, tổ chức BHYT sẽ chuyển thẻ BHYT cho cơ quan/tổ chức quản lý đối tượng hoặc trực tiếp cho người tham gia BHYT.

Sau khi có thẻ BHYT, người bệnh có thể sử dụng thẻ để khám chữa bệnh hiểm nghèo tại các cơ sở y tế trong hệ thống bảo hiểm y tế theo quy định.

5.2. Bảo hiểm nhân thọ bệnh hiểm nghèo

Thủ tục giải quyết quyền lợi bảo hiểm nhân thọ khi mắc bệnh hiểm nghèo thường bao gồm các bước sau:

Bước 1: Thông báo cho công ty bảo hiểm

• Liên hệ công ty bảo hiểm qua hotline, email hoặc trực tiếp tại văn phòng ngay khi được chẩn đoán mắc bệnh hiểm nghèo.

• Cung cấp thông tin cơ bản về bệnh tật và yêu cầu hướng dẫn các bước tiếp theo.

Bước 2: Chuẩn bị hồ sơ yêu cầu quyền lợi bảo hiểm

• Điền đầy đủ thông tin trong giấy yêu cầu giải quyết quyền lợi bảo hiểm theo mẫu của công ty.

• Cung cấp bằng chứng y tế như biên bản chẩn đoán bệnh, kết quả xét nghiệm, báo cáo của bác sĩ xác nhận bệnh hiểm nghèo.

• Nộp giấy tờ chứng minh thông tin bảo hiểm như hợp đồng bảo hiểm và giấy tờ chứng minh tư cách thụ hưởng.

Bước 3: Nộp hồ sơ yêu cầu giải quyết quyền lợi

• Gửi hồ sơ đến công ty bảo hiểm qua kênh được hướng dẫn (email, bưu điện, hoặc trực tiếp tại trung tâm dịch vụ).

Bước 4: Công ty bảo hiểm kiểm tra và giải quyết yêu cầu

• Công ty bảo hiểm sẽ xem xét hồ sơ và có thể yêu cầu thêm thông tin hoặc xác minh tình trạng bệnh tật.

• Nếu hồ sơ hợp lệ, công ty sẽ giải quyết quyền lợi và chi trả số tiền bảo hiểm theo điều khoản hợp đồng.

Bước 5: Thông báo kết quả giải quyết

• Công ty bảo hiểm sẽ thông báo kết quả trong thời gian quy định, thường từ 15-30 ngày sau khi nhận hồ sơ đầy đủ.

Lưu ý:

• Quy trình có thể thay đổi tùy theo công ty bảo hiểm và các điều khoản cụ thể của hợp đồng.

• Thời gian chờ và các yêu cầu bổ sung có thể khác nhau giữa các công ty bảo hiểm, vì vậy bạn nên tham khảo kỹ hợp đồng và liên hệ với công ty bảo hiểm để nắm rõ quy trình.

Quy trình giải quyết quyền lợi nhanh chóng và đơn giản

6. Những lưu ý khi mua Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo

Trước khi quyết định mua Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo, bạn nên lưu ý những điểm quan trọng sau:

• Tìm hiểu kỹ danh mục bệnh được bảo hiểm: Mỗi công ty bảo hiểm có thể có danh mục bệnh hiểm nghèo khác nhau. Hãy chọn gói bảo hiểm có danh mục bệnh phù hợp với tiền sử bệnh trong gia đình và nguy cơ bệnh tật của bạn.

• Chú ý thời gian chờ: Hầu hết các hợp đồng Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo đều có thời gian chờ, thường từ 90-180 ngày sau khi hợp đồng có hiệu lực. Trong thời gian này, nếu phát hiện bệnh, bạn sẽ không được chi trả quyền lợi bảo hiểm.

• Kiểm tra điều khoản loại trừ: Đọc kỹ các điều khoản loại trừ để biết những trường hợp nào không được bảo hiểm chi trả, tránh hiểu lầm khi yêu cầu bồi thường.

• Xem xét khả năng tài chính: Chọn mức phí bảo hiểm phù hợp với khả năng tài chính dài hạn. Việc đóng phí đều đặn là điều kiện để duy trì hiệu lực hợp đồng.

• So sánh các gói bảo hiểm: So sánh quyền lợi, phí bảo hiểm, điều kiện và thời hạn chi trả giữa các công ty bảo hiểm để chọn gói phù hợp nhất với nhu cầu và điều kiện của bạn.

• Kê khai thông tin trung thực: Kê khai đầy đủ và trung thực thông tin sức khỏe khi mua bảo hiểm. Việc khai báo sai lệch có thể dẫn đến từ chối chi trả khi yêu cầu bồi thường.

>>> Xem thêm: Các loại bảo hiểm cho trẻ sơ sinh tốt nhất hiện nay

7. Bảo hiểm y tế có chi trả cho bệnh hiểm nghèo không?

Bảo hiểm y tế (BHYT) có chi trả cho việc điều trị bệnh hiểm nghèo, nhưng không chi trả toàn bộ chi phí và có nhiều giới hạn. BHYT chỉ thanh toán một phần chi phí khám chữa bệnh theo quy định, thường từ 80-100% tùy thuộc vào đối tượng tham gia và tuyến điều trị.

Tuy nhiên, với chi phí điều trị bệnh hiểm nghèo thường rất cao, phần BHYT chi trả thường không đủ để trang trải toàn bộ chi phí điều trị. Nhiều loại thuốc đặc trị, kỹ thuật y tế tiên tiến hoặc dịch vụ y tế nâng cao không nằm trong danh mục được BHYT chi trả. Đồng thời, BHYT không chi trả cho các chi phí phát sinh ngoài y tế như chi phí sinh hoạt, chăm sóc, mất thu nhập khi không thể làm việc... Đây chính là lý do vì sao Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo trở nên cần thiết như một giải pháp bổ sung cho BHYT.

Phần BHYT chi trả thường không đủ để trang trải chi phí điều trị bệnh hiểm nghèo

8. Mức hỗ trợ của BHYT cho các loại bệnh hiểm nghèo

Mức hỗ trợ của BHYT đối với bệnh hiểm nghèo phụ thuộc vào nhiều yếu tố như đối tượng tham gia, tuyến khám chữa bệnh và quy định chi trả của BHYT.

8.1. Khám, chữa bệnh đúng tuyến

Khi khám chữa bệnh đúng tuyến, BHYT chi trả với các mức sau:

• 100% chi phí khám chữa bệnh đối với: Thương binh, bệnh binh, người có công với cách mạng, trẻ em dưới 6 tuổi, người thuộc hộ nghèo, đồng bào dân tộc thiểu số ở vùng khó khăn.

• 95% chi phí khám chữa bệnh đối với: Người hưởng lương hưu, trợ cấp mất sức lao động hàng tháng, người cao tuổi từ 80 tuổi trở lên.

• 80% chi phí khám chữa bệnh đối với các đối tượng tham gia BHYT còn lại.

• 100% chi phí khám chữa bệnh nếu chi phí một lần khám chữa bệnh thấp hơn 15% mức lương cơ sở.

Lưu ý: Trường hợp người bệnh thuộc nhiều đối tượng tham gia BHYT khác nhau thì được hưởng quyền lợi bảo hiểm y tế theo đối tượng có quyền lợi cao nhất.

8.2. Khám, chữa bệnh trái tuyến

Đa số người mắc bệnh hiểm nghèo thường lựa chọn điều trị tại các bệnh viện tuyến trung ương hoặc tuyến tỉnh. Mức chi trả của BHYT khi khám chữa bệnh trái tuyến như sau:

• Tại bệnh viện tuyến trung ương: BHYT thanh toán 40% chi phí điều trị nội trú.

• Tại bệnh viện tuyến tỉnh:

  • BHYT thanh toán 60% chi phí điều trị nội trú (áp dụng đến 31/12/2020)

  • BHYT thanh toán 100% chi phí điều trị nội trú từ 01/01/2021 trong phạm vi cả nước

• Tại bệnh viện tuyến huyện: BHYT thanh toán 100% chi phí khám bệnh, chữa bệnh từ ngày 01/01/2016.

• Được thanh toán 100% chi phí khám chữa bệnh không phụ thuộc tuyến đối với:

  • Người thuộc hộ gia đình nghèo

  • Người dân tộc thiểu số đang sinh sống tại vùng có điều kiện kinh tế khó khăn

  • Người tham gia BHYT đang sinh sống tại xã đảo, huyện đảo

  • Trường hợp cấp cứu

9. Có nên mua Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo khi đã có BHYT không?

Mặc dù BHYT cung cấp nhiều quyền lợi trong việc chi trả chi phí khám chữa bệnh, nhưng đối với bệnh hiểm nghèo, BHYT không đủ để trang trải toàn bộ chi phí điều trị. Do đó, việc mua thêm Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo khi đã có BHYT là hoàn toàn cần thiết vì những lý do sau:

Thứ nhất, chi phí điều trị bệnh hiểm nghèo thường rất cao. Ví dụ, chi phí điều trị ung thư trung bình khoảng 176 triệu đồng mỗi năm, trong khi BHYT chỉ chi trả khoảng 52 triệu đồng. Phần còn lại, bệnh nhân cần tự chi trả, gây áp lực tài chính lớn.

Thứ hai, BHYT có phạm vi chi trả hạn chế, không bao gồm tất cả các loại thuốc, xét nghiệm hoặc dịch vụ y tế tiên tiến trong điều trị bệnh hiểm nghèo. Nhiều phương pháp điều trị hiện đại, hiệu quả nhưng đắt đỏ không được BHYT chi trả.

Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo sẽ bổ sung hoàn hảo cho BHYT bằng cách cung cấp khoản chi trả một lần lớn khi bạn được chẩn đoán mắc bệnh. Khoản tiền này giúp trang trải chi phí điều trị, duy trì chất lượng cuộc sống và bảo vệ tài chính gia đình trong giai đoạn khó khăn.

Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo là lựa chọn bổ sung hoàn hảo cho BHYT

Đặc biệt, khi còn trẻ và khỏe mạnh, tham gia Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo với mức phí thấp giúp bạn bảo vệ bản thân trước rủi ro bệnh tật trong tương lai. Đó là cách đầu tư thông minh cho sức khỏe và tài chính của bạn và gia đình.

Các bài viết liên quan:

• Bảo hiểm hưu trí là gì? Quyền lợi nhận được? Có nên mua không?

• Bảo hiểm liên kế đầu tư là gì? Đặc điểm, quyền lợi và phân loại

Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo là một công cụ tài chính quan trọng trong việc bảo vệ sức khỏe và tài chính của bạn và gia đình. Với chi phí điều trị bệnh hiểm nghèo ngày càng tăng, việc có một khoản tiền bảo hiểm chi trả kịp thời sẽ giúp bạn an tâm điều trị và giảm bớt áp lực tài chính. OPES khuyên bạn hãy cân nhắc tham gia Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo từ sớm, khi bạn còn khỏe mạnh để được bảo vệ với mức phí hợp lý và điều kiện tham gia thuận lợi nhất.