Bảo hiểm thân thể là gì? Quyền lợi, mức hưởng và các lưu ý

Bảo hiểm thân thể là gì, và tại sao nó quan trọng trong cuộc sống hiện đại? Với nhiều rủi ro tiềm ẩn, bảo hiểm thân thể trở thành giải pháp tài chính giúp bảo vệ người lao động, học sinh, sinh viên trước tai nạn và thương tật. Bài viết này của OPES sẽ giúp bạn hiểu rõ hơn về bảo hiểm thân thể và những lưu ý quan trọng khi tham gia.

1. Bảo hiểm thân thể là gì? Bảo hiểm thân thể học sinh là gì?

Bảo hiểm thân thể là một loại hình bảo hiểm cung cấp sự bảo vệ tài chính cho người được bảo hiểm khi gặp những rủi ro liên quan đến sức khỏe và thân thể như tai nạn, thương tật, mất khả năng lao động hay tử vong. Đây là hình thức bảo hiểm tự nguyện, giúp bù đắp chi phí y tế và các tổn thất tài chính khác khi người được bảo hiểm gặp rủi ro không mong muốn.

Bảo hiểm thân thể học sinh là loại bảo hiểm đặc biệt dành riêng cho đối tượng là học sinh, sinh viên các trường mầm non, tiểu học, trung học cơ sở, trung học phổ thông, trung cấp, cao đẳng, đại học trên cả nước. Loại hình bảo hiểm này bảo vệ học sinh, sinh viên trước những rủi ro về tai nạn, ốm đau bệnh tật có thể xảy ra trong quá trình học tập, sinh hoạt tại trường và trong cuộc sống.

Tham gia bảo hiểm thân thể mang lại nhiều lợi ích thiết thực:

• Giảm gánh nặng tài chính khi gặp rủi ro về sức khỏe hoặc tai nạn

• Được đảm bảo chi trả các chi phí y tế phát sinh từ tai nạn hoặc ốm đau

• Nhận được bồi thường khi bị thương tật hoặc tử vong

• Giúp ổn định thu nhập khi không thể làm việc do tai nạn hoặc bệnh tật

• Tạo tâm lý an tâm, ổn định cho người tham gia và gia đình

• Đặc biệt với học sinh, sinh viên, bảo hiểm này còn giúp bảo vệ tương lai học tập và phát triển của các em

• 

Bảo hiểm thân thể là loại hình bảo hiểm giúp bảo vệ tài chính trước rủi ro tai nạn, thương tật hoặc tử vong

2. Các quyền lợi khi mua bảo hiểm thân thể

2.1. Hỗ trợ chi phí y tế

Một trong những quyền lợi chính của bảo hiểm thân thể là được hỗ trợ chi phí y tế khi người được bảo hiểm gặp tai nạn hoặc mắc bệnh. Cụ thể:

• Chi trả chi phí khám và điều trị thương tích do tai nạn gây ra

• Thanh toán chi phí nằm viện, phẫu thuật liên quan đến thương tật hoặc bệnh tật

• Bồi hoàn chi phí thuốc men, vật tư y tế, xét nghiệm và các dịch vụ y tế cần thiết khác

• Hỗ trợ chi phí vận chuyển cấp cứu trong trường hợp khẩn cấp

• Chi trả cho các dịch vụ điều trị sau khi xuất viện như vật lý trị liệu, phục hồi chức năng

Tùy theo gói bảo hiểm, mức chi trả có thể lên đến 100% chi phí thực tế phát sinh hoặc theo một giới hạn cụ thể được quy định trong hợp đồng.

2.2. Bồi thường nếu xảy ra thương tật

Bảo hiểm thân thể chi trả quyền lợi bồi thường khi người được bảo hiểm bị thương tật do tai nạn. Mức bồi thường thường được tính theo tỷ lệ phần trăm của số tiền bảo hiểm, dựa trên mức độ thương tật:

• Thương tật tạm thời: bồi thường theo số ngày thực tế người được bảo hiểm không thể tham gia hoạt động bình thường

• Thương tật bộ phận: bồi thường theo bảng tỷ lệ thương tật được quy định trong hợp đồng

• Thương tật vĩnh viễn: bồi thường với tỷ lệ cao hơn, phản ánh mức độ nghiêm trọng của thương tật

Mức bồi thường cụ thể sẽ dựa trên kết quả giám định y khoa và tỷ lệ thương tật được xác định theo quy định của công ty bảo hiểm.

2.3. Chi trả toàn bộ số tiền bảo hiểm trong trường hợp tử vong hoặc thương tật vĩnh viễn

Trong trường hợp người được bảo hiểm tử vong hoặc bị thương tật toàn bộ vĩnh viễn do tai nạn, công ty bảo hiểm sẽ chi trả 100% số tiền bảo hiểm đã thỏa thuận trong hợp đồng. Quyền lợi này giúp:

• Hỗ trợ chi phí mai táng khi người được bảo hiểm qua đời.

• Cung cấp nguồn tài chính cho gia đình người không may gặp rủi ro

• Bù đắp thu nhập bị mất đi khi người được bảo hiểm không còn khả năng lao động

• Giảm nhẹ gánh nặng tài chính cho gia đình trong giai đoạn khó khăn

Đây là quyền lợi quan trọng nhất của bảo hiểm thân thể, giúp người được bảo hiểm và gia đình có được sự đảm bảo tài chính khi gặp những rủi ro nghiêm trọng.

Quyền lợi bảo hiểm có thể bao gồm chi phí y tế, trợ cấp thu nhập và bồi thường trong trường hợp tử vong

2.4. Hỗ trợ thu nhập

Một số gói bảo hiểm thân thể còn cung cấp quyền lợi hỗ trợ thu nhập khi người được bảo hiểm tạm thời mất khả năng lao động do tai nạn hoặc bệnh tật. Cụ thể:

• Chi trả trợ cấp ngày khi nằm viện theo quy định trong hợp đồng

• Hỗ trợ thu nhập trong thời gian người được bảo hiểm phải nghỉ dưỡng sau khi xuất viện

• Bồi thường thu nhập bị mất trong thời gian không thể làm việc do thương tật

• Chi trả theo định kỳ một khoản tiền nhất định để duy trì cuộc sống trong thời gian hồi phục

Quyền lợi này đặc biệt quan trọng đối với những người lao động tự do hoặc không có thu nhập cố định, giúp họ duy trì cuộc sống ổn định trong thời gian không thể làm việc do ảnh hưởng của tai nạn hoặc bệnh tật.

3. Mức đóng và cách tính bảo hiểm thân thể

Mức đóng bảo hiểm thân thể được tính dựa trên nhiều yếu tố và thường được xác định theo công thức:

Phí bảo hiểm = Giá trị bảo hiểm × Tỷ lệ phí bảo hiểm

Trong đó:

• Giá trị bảo hiểm: là số tiền tối đa mà công ty bảo hiểm cam kết chi trả trong trường hợp xảy ra rủi ro được bảo hiểm.

• Tỷ lệ phí bảo hiểm: thường được tính theo phần trăm (%) và phụ thuộc vào nhiều yếu tố.

Tỷ lệ phí bảo hiểm được tính theo phạm vi bảo hiểm như sau:

• Phạm vi A: Bảo hiểm cho trường hợp tử vong do bệnh tật hoặc tai nạn (tỷ lệ phí khoảng 0,2%).​

• Phạm vi B: Bảo hiểm cho trường hợp thương tật thân thể do tai nạn (tỷ lệ phí khoảng 0,15%).​

• Phạm vi C: Bảo hiểm cho trường hợp nằm viện do bệnh tật hoặc tai nạn (tỷ lệ phí khoảng 0,3%).​

• Phạm vi D: Bảo hiểm cho trường hợp phẫu thuật do bệnh tật hoặc tai nạn (tỷ lệ phí khoảng 0,1%).

Giả sử cha mẹ muốn mua bảo hiểm cho con với số tiền bảo hiểm là 50.000.000 VNĐ, bao gồm tất cả các phạm vi A, B, C và D. Mức đóng phí bảo hiểm sẽ được tính như sau:​

Phí bảo hiểm = 50.000.000 VNĐ x (0,2% + 0,15% + 0,3% + 0,1%) = 375.000 VNĐ/năm

Để tính chính xác mức phí bảo hiểm thân thể, bạn nên liên hệ trực tiếp với công ty bảo hiểm hoặc đại lý bảo hiểm để được tư vấn cụ thể, phù hợp với nhu cầu và điều kiện cá nhân.

>>> Xem thêm: Bảo hiểm khoản vay là gì? Có bắt buộc không? Lợi ích nổi bật

4. Mức hưởng bảo hiểm thân thể

Mức hưởng bảo hiểm thân thể phụ thuộc vào loại sự kiện bảo hiểm và quy định trong hợp đồng. Thông thường, mức trợ cấp được quy định như sau:

• Đối với trường hợp tử vong do tai nạn: Chi trả 100% số tiền bảo hiểm ghi trong hợp đồng. Một số gói bảo hiểm có thể chi trả thêm chi phí mai táng

• Đối với thương tật vĩnh viễn: 

  • Thương tật toàn bộ vĩnh viễn: 100% số tiền bảo hiểm. 

  • Thương tật bộ phận vĩnh viễn: Tỷ lệ % tương ứng với mức độ thương tật theo bảng tỷ lệ thương tật

• Đối với thương tật tạm thời: Thường chi trả theo số ngày điều trị và nghỉ dưỡng. Mức chi trả có thể từ 0.1% đến 0.2% số tiền bảo hiểm/ngày

• Đối với chi phí y tế do tai nạn: Chi trả theo chi phí thực tế phát sinh, không vượt quá giới hạn trong hợp đồng. Một số gói bảo hiểm áp dụng mức khấu trừ, người được bảo hiểm sẽ tự chi trả một phần chi phí

• Đối với trợ cấp nằm viện: Chi trả theo số ngày nằm viện thực tế. Mức chi trả thường từ 0.1% đến 0.3% số tiền bảo hiểm/ngày.

Tham gia bảo hiểm thân thể giúp giảm áp lực tài chính khi gặp tai nạn hoặc thương tật bất ngờ

Mức hưởng cụ thể sẽ được quy định rõ trong hợp đồng bảo hiểm. Để được hưởng đầy đủ quyền lợi, người được bảo hiểm cần tuân thủ đúng các quy định về thời gian thông báo tai nạn, cung cấp đầy đủ hồ sơ chứng từ và thủ tục yêu cầu bồi thường.

5. Thủ tục và quy trình bồi thường bảo hiểm thân thể

Khi xảy ra sự kiện bảo hiểm, người được bảo hiểm hoặc người thân cần thực hiện các bước sau để yêu cầu bồi thường:

Bước 1: Thông báo sự kiện bảo hiểm

• Thông báo cho công ty bảo hiểm ngay khi có thể, thông thường trong vòng 24-48 giờ sau khi xảy ra tai nạn

• Có thể thông báo qua điện thoại, email hoặc trực tiếp tại văn phòng của công ty bảo hiểm.

• Cung cấp các thông tin cơ bản về sự kiện bảo hiểm như thời gian, địa điểm và tình trạng hiện tại

Bước 2: Thu thập và chuẩn bị hồ sơ

Hồ sơ yêu cầu bồi thường thường bao gồm các tài liệu sau:

• Đơn yêu cầu bồi thường (theo mẫu do công ty bảo hiểm cung cấp)

• Bản sao Giấy chứng nhận bảo hiểm

• Giấy xác nhận tai nạn (nếu có)

• Hồ sơ y tế: bệnh án, giấy ra viện, kết quả xét nghiệm, chỉ định của bác sĩ

• Hóa đơn, chứng từ y tế hợp lệ

• Giấy chứng tử và giấy xác nhận quyền thừa kế (trong trường hợp tử vong)

• Các tài liệu khác theo yêu cầu của công ty bảo hiểm

Bước 3: Nộp hồ sơ yêu cầu bồi thường

• Nộp hồ sơ trực tiếp tại văn phòng công ty bảo hiểm hoặc gửi qua bưu điện

• Đối với học sinh, có thể nộp qua nhà trường (nếu bảo hiểm được mua qua trường)

• Một số công ty bảo hiểm cho phép nộp hồ sơ trực tuyến qua website hoặc ứng dụng di động

Bước 4: Thẩm định và giải quyết bồi thường

• Công ty bảo hiểm sẽ thực hiện việc xem xét và đánh giá hồ sơ

• Trong một số trường hợp phức tạp, công ty bảo hiểm có thể yêu cầu khám giám định bổ sung

• Thời gian giải quyết bồi thường thông thường từ 5-15 ngày làm việc kể từ khi nhận đủ hồ sơ hợp lệ

Bước 5: Nhận tiền bồi thường

• Sau khi hồ sơ được chấp thuận, công ty bảo hiểm sẽ chi trả tiền bồi thường

• Phương thức thanh toán có thể qua chuyển khoản ngân hàng hoặc tiền mặt

• Người nhận tiền bồi thường cần ký xác nhận đã nhận đủ số tiền theo quy định

Lưu ý: Thời hạn yêu cầu bồi thường thường là 1 năm kể từ ngày xảy ra sự kiện bảo hiểm. Nếu vượt quá thời hạn này, quyền lợi bảo hiểm có thể không được chấp nhận.

>>> Xem thêm: Bảo hiểm sức khỏe là gì? 8 Lợi ích & Quyền lợi nổi bật

6. Những lưu ý khi mua bảo hiểm thân thể

Khi quyết định mua bảo hiểm thân thể, bạn cần lưu ý những điểm quan trọng sau:

• Đọc kỹ điều khoản hợp đồng: Hiểu rõ phạm vi bảo hiểm, quyền lợi được hưởng, các trường hợp loại trừ và điều kiện áp dụng trước khi ký kết hợp đồng.

• Cung cấp thông tin trung thực: Khai báo đầy đủ, chính xác các thông tin về tiền sử bệnh lý, tai nạn trước đây để tránh trường hợp bị từ chối bồi thường khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra.

• Lựa chọn gói bảo hiểm phù hợp: Đánh giá nhu cầu cá nhân và khả năng tài chính để chọn gói bảo hiểm với mức phí và quyền lợi hợp lý.

• Xem xét thời gian chờ: Nhiều hợp đồng bảo hiểm có quy định về thời gian chờ (thường là 30 ngày) trước khi quyền lợi bảo hiểm có hiệu lực.

• Kiểm tra uy tín của công ty bảo hiểm: Chọn các công ty bảo hiểm có uy tín, năng lực tài chính tốt và dịch vụ khách hàng chuyên nghiệp.

• Tìm hiểu quy trình bồi thường: Nắm rõ thủ tục yêu cầu bồi thường để tránh mất thời gian khi cần thiết.

• Hiểu rõ các trường hợp loại trừ: Biết các trường hợp không được bảo hiểm chi trả như tự tử, tham gia các hoạt động nguy hiểm hoặc các bệnh có sẵn.

• Giữ gìn hóa đơn, chứng từ y tế: Lưu trữ cẩn thận các chứng từ y tế để làm cơ sở yêu cầu bồi thường.

Một số gói bảo hiểm thân thể có phạm vi toàn diện, bảo vệ 24/7 cả trong và ngoài nơi làm việc

7. Các câu hỏi thường gặp

7.1. Bảo hiểm thân thể khác gì bảo hiểm y tế?

Bảo hiểm thân thể và bảo hiểm y tế đều nhằm mục đích bảo vệ sức khỏe của người tham gia, nhưng chúng có những điểm khác biệt về đối tượng tham gia, quyền lợi và cách thức hoạt động. Dưới đây là bảng so sánh chi tiết giữa hai loại hình bảo hiểm này:

7.2. Đóng bảo hiểm thân thể bao lâu thì được hưởng?

Thời gian tham gia bảo hiểm thân thể trước khi được hưởng quyền lợi thường phụ thuộc vào các điều khoản cụ thể trong hợp đồng bảo hiểm mà bạn đã ký kết với công ty bảo hiểm. Thông thường, sau khi đóng phí bảo hiểm, quyền lợi sẽ bắt đầu có hiệu lực sau một khoảng thời gian chờ nhất định. Đối với bảo hiểm thân thể học sinh, thời gian chờ cho quyền lợi liên quan đến bệnh tật thường là 30 ngày sau khi đóng phí, trong khi quyền lợi liên quan đến tai nạn thường có hiệu lực ngay lập tức.

7.3. Bảo hiểm thân thể có bắt buộc không?

Bảo hiểm thân thể không phải là loại hình bảo hiểm bắt buộc theo quy định của pháp luật Việt Nam đối với người dân nói chung. Tuy nhiên, đối với học sinh, nhiều trường học khuyến khích hoặc yêu cầu học sinh tham gia bảo hiểm thân thể như một biện pháp bảo vệ các em trong quá trình học tập và sinh hoạt. Mặc dù không bắt buộc về mặt pháp lý, việc tham gia bảo hiểm thân thể là một lựa chọn hợp lý để đảm bảo an toàn tài chính khi có rủi ro xảy ra, đặc biệt đối với những người thường xuyên tham gia các hoạt động có nguy cơ cao về tai nạn.

7.4. Các trường hợp không được bảo hiểm thân thể chi trả?

Bảo hiểm thân thể thường không chi trả trong các trường hợp sau:

• Hành động cố ý gây thương tích cho bản thân hoặc tự tử

• Tham gia các hoạt động nguy hiểm như đua xe, leo núi, nhảy dù mà không thông báo cho công ty bảo hiểm

• Sử dụng rượu bia hoặc chất kích thích gây ra tai nạn

• Vi phạm pháp luật, tham gia đánh nhau, gây rối trật tự công cộng

• Chiến tranh, khủng bố hoặc các hành động bạo lực có tổ chức

• Thảm họa thiên nhiên như động đất, núi lửa phun trào (trừ khi có điều khoản bổ sung)

• Tham gia các môn thể thao mạo hiểm khi không được quy định trong hợp đồng

• Các bệnh có sẵn đã được chẩn đoán trước khi mua bảo hiểm

• Nhiễm phóng xạ, nhiễm độc, tác động của nguyên tố phóng xạ

• Đánh nhau (trừ trường hợp tự vệ chính đáng đã được cơ quan có thẩm quyền xác nhận)

Việc hiểu rõ các trường hợp loại trừ này sẽ giúp bạn có cái nhìn đầy đủ về phạm vi bảo hiểm và tránh những hiểu lầm không đáng có khi yêu cầu bồi thường.

Bảo hiểm thân thể là một công cụ tài chính quan trọng giúp bảo vệ bạn và gia đình trước những rủi ro không lường trước trong cuộc sống. Với thông tin chi tiết về quyền lợi, mức đóng, mức hưởng và các lưu ý khi tham gia bảo hiểm thân thể trong bài viết này, hy vọng bạn đã có cái nhìn toàn diện hơn về loại hình bảo hiểm này.

Các bài viết liên quan: 

• Bảo hiểm tiền gửi là gì? Tìm hiểu về bảo hiểm tiền gửi Việt Nam

• Bảo hiểm con người là gì? Đặc điểm, phân loại và các lưu ý

Vậy bạn đã hiểu bảo hiểm thân thể là gì và làm sao để chọn gói phù hợp? Hãy cân nhắc kỹ nhu cầu và khả năng tài chính để có sự bảo vệ tốt nhất. Đối với phụ huynh, tham gia bảo hiểm thân thể cho con em là quyết định sáng suốt, giúp các em an tâm học tập và sinh hoạt. OPES hy vọng bài viết trên sẽ cung cấp đầy đủ thông tin cho bạn.