Mức khấu trừ bảo hiểm và những điều cần lưu ý

Trong quá trình tham gia bảo hiểm phi nhân thọ, một trong những yếu tố quan trọng mà khách hàng cần hiểu rõ là mức khấu trừ. Đây là một khái niệm có thể gây bối rối cho nhiều người, đặc biệt là những người lần đầu tiếp cận các sản phẩm bảo hiểm. Cùng OPES giải đáp các khái niệm cơ bản và cách áp dụng trong thực tế của mức khấu trừ nhé!

Mức khấu trừ là gì? Có bao nhiêu loại mức khấu trừ?

Mức khấu trừ là một khoản tiền/ khoản phí Người Được Bảo Hiểm phải tự chi trả đối với mỗi vụ tổn thất có thể được bồi thường theo Giấy Chứng Nhận Bảo Hiểm và/hoặc Hợp Đồng Bảo Hiểm. Trong khi đó, công ty bảo hiểm sẽ chi trả số tiền vượt qua mức khấu trừ đã được thỏa thuận. Mức khấu trừ sẽ được quy định rõ ràng trong hợp đồng bảo hiểm, thể hiện qua một số tiền cụ thể hoặc tỷ lệ phần trăm tổn thất.

Mức khấu trừ thường được áp dụng trong hầu hết các sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ như bảo hiểm du lịch, bảo hiểm vật chất ô tô, bảo hiểm tài sản, bảo hiểm trách nhiệm dân sự,… Các công ty bảo hiểm sẽ quy định một mức khấu trừ tối thiểu cho mỗi loại hợp đồng. Người tham gia bảo hiểm có thể lựa chọn mức khấu trừ cao hơn mức tối thiểu này, nhưng không thể chọn mức thấp hơn.

Ví dụ: Bạn có hợp đồng bảo hiểm vật chất ô tô O•CAR của OPES với mức khấu trừ là 1.000.000 đồng. Khi xảy ra tổn thất nằm trong trách nhiệm bảo hiểm, tổng chi phí sửa chữa tổn thất là 50.000.000 đồng. Trong trường hợp này, mức khấu trừ sẽ được áp dụng như sau:

• Chi phí sửa chữa tổn thất: 50.000.000 đồng

• Mức khấu trừ: 1.000.000 đồng (mức mà bạn phải chịu)

• Số tiền bảo hiểm chi trả: 50.000.000 đồng - 1.000.000 đồng = 49.000.000 đồng

  Do đó, bạn sẽ chi trả 1.000.000 đồng, còn lại 49.000.000 đồng sẽ được công ty bảo hiểm OPES chi trả cho bạn.

Đây chỉ là ví dụ đơn giản về mức khấu trừ. Trong nhiều trường hợp khác nhau, công ty bảo hiểm và người tham gia bảo hiểm sẽ thỏa thuận phương án bồi thường cuối cùng, tùy thuộc vào từng trường hợp cụ thể.

Mức khấu trừ được thể hiện rõ ràng trên Hợp đồng bảo hiểm/ Chứng nhận bảo hiểm

Các loại mức khấu trừ phổ biến trong bảo hiểm phi nhân thọ bao gồm:

Mức khấu trừ cố định: Là một khoản tiền cụ thể mà người tham gia bảo hiểm phải chịu. Ví dụ: Tại OPES, Bảo hiểm vật chất ô tô O•CAR được quy định mức khấu trừ thấp nhất là 500.000 đồng đối với xe không kinh doanh và 1.000.000 đồng đối với xe kinh doanh cho mỗi và mọi vụ tổn thất. Tuy nhiên, Bạn có thể lựa chọn mức khấu trừ 1.000.000 đồng; 2.000.000 đồng; 5.000.000 đồng hoặc 10.000.000 đồng khi tham gia bảo hiểm.

• Mức khấu trừ tỷ lệ phần trăm: Đây là mức khấu trừ được tính dựa trên tỷ lệ phần trăm của tổng thiệt hại. Đối với điều khoản bảo hiểm ngập nước của bảo hiểm vật chất ô tô O•CAR của OPES có mức khấu trừ là 10% số tiền bồi thường nhưng không thấp hơn 3.000.000 đồng trên một vụ tổn thất.

Ví dụ: Xe bị ngập nước trong quá trình di chuyển, dẫn đến hư hỏng động cơ. Sau khi kiểm tra, phương án sửa chữa được xác định là 80.000.000 đồng. Trong trường hợp này, khách hàng sẽ tự chi trả 10% số tiền bồi thường (tương đương 8.000.000 đồng), còn công ty bảo hiểm sẽ thanh toán phần còn lại là 72.000.000 đồng.

• Mức khấu trừ theo sự kiện: Trong một số loại bảo hiểm, mức khấu trừ có thể thay đổi tùy theo từng sự kiện cụ thể.

Vì sao cần có Mức khấu trừ?

Không chỉ đơn thuần là một khoản tiền mà người tham gia bảo hiểm phải chịu, Mức khấu trừ còn thể hiện được nhiều lợi ích thiết thực, đặc biệt là nêu cao tinh thần trách nhiệm của người tham gia bảo hiểm và tính minh bạch, công bằng với công ty bảo hiểm.

• Giảm chi phí bảo hiểm: Khi người tham gia bảo hiểm đồng ý với mức khấu trừ cao, phí bảo hiểm sẽ giảm đi, giúp tiết kiệm chi phí trong dài hạn. Tuy nhiên, việc lựa chọn mức khấu trừ còn liên quan đến nhu cầu, giá trị tài sản mà bạn mua bảo hiểm để khi xảy ra tổn thất vẫn có thể cân bằng được khoản tiền mà mình phải tự chi trả.

• Khuyến khích quản lý rủi ro tốt hơn: Mức khấu trừ cao khuyến khích người tham gia bảo hiểm có trách nhiệm hơn trong việc giảm thiểu rủi ro. Khi trên tinh thần biết được rằng mình vẫn phải chịu một khoản phí nếu xảy ra sự cố, người tham gia bảo hiểm sẽ cẩn thận hơn với tài sản của mình cũng như có tính trách nhiệm cao với xã hội, giảm thiểu sự cố nhất có thể

• Tăng tính minh bạch và công bằng: Mức khấu trừ rõ ràng giúp người tham gia bảo hiểm hiểu rõ hơn về trách nhiệm tài chính của mình khi xảy ra sự cố. Điều này tạo ra sự minh bạch và giúp người tham gia chủ động hơn trong việc quản lý tài chính. Đồng thời, mức khấu trừ cũng đảm bảo tính công bằng với công ty bảo hiểm, khi công ty không phải gánh chịu toàn bộ rủi ro. Mỗi bên chia sẻ một phần trách nhiệm tài chính, giúp duy trì sự ổn định trong hoạt động của công ty bảo hiểm và đảm bảo tính công bằng cho tất cả các bên tham gia.

Mức khấu trừ thể hiện được tính minh bạch, công bằng trong việc tham gia bảo hiểm

Áp dụng mức khấu trừ như thế nào trong bồi thường

Khi xảy ra tổn thất, mức khấu trừ sẽ được áp dụng trước khi công ty bảo hiểm bắt đầu chi trả bồi thường. Cụ thể:

• Tổn thất dưới mức khấu trừ: Nếu thiệt hại do sự cố không vượt qua mức khấu trừ đã thỏa thuận, người tham gia bảo hiểm sẽ không nhận được bất kỳ khoản tiền bồi thường nào. Trên thực tế, nhiều người vẫn nhầm lẫn rằng cứ lựa chọn mức khấu trừ cao để giảm chi phí bảo hiểm.

Ví dụ: Bạn có mua bảo hiểm vật chất xe ô tô với mức khấu trừ cao nhất là 10.000.000 đồng, tuy nhiên khi tổn thức xảy ra chỉ với 8.000.000 đồng. Lúc này, bạn sẽ tự chi trả hết 8.000.000 đồng mà công ty bảo hiểm không cần thanh toán bất kỳ chi phí nào.

• Tổn thất trên mức khấu trừ: Khi tổn thất vượt qua mức khấu trừ, công ty bảo hiểm sẽ chi trả cho phần thiệt hại còn lại. Ví dụ, nếu mức khấu trừ là 1 triệu đồng và thiệt hại là 5 triệu đồng, công ty bảo hiểm sẽ chi trả 4 triệu đồng (sau khi trừ mức khấu trừ 1 triệu).

• Áp dụng cho từng sự kiện: Mỗi lần xảy ra sự kiện bảo hiểm, mức khấu trừ sẽ được áp dụng riêng biệt cho từng sự kiện bảo hiểm và có quy định rõ trên hợp đồng bảo hiểm, không cộng dồn từ các lần trước đó.  

Lựa chọn Mức khấu trừ như thế nào là phù hợp?

Để có thể lựa chọn được Mức khấu trừ phù hợp nhất với nhu cầu của mình, bạn có thể tham khảo người thân có tham gia bảo hiểm, hoặc các cán bộ bán của công ty. Bên cạnh đó bạn có thể xem xét một số yếu tố sau để đưa ra quyết định tối ưu nhất:

• Xác định nhu cầu bảo vệ tài sản: Trước tiên, bạn cần xác định rõ giá trị tài sản cần bảo vệ. Nếu tài sản có giá trị lớn, việc lựa chọn mức khấu trừ cao có thể giúp giảm phí bảo hiểm, nhưng bạn cần phải cân nhắc kỹ lưỡng khả năng chi trả khi xảy ra tổn thất. Nếu tài sản có giá trị nhỏ hơn hoặc bạn không thể chịu được mức chi phí tự chi trả lớn, mức khấu trừ thấp sẽ giúp bạn an tâm hơn khi sự cố xảy ra.

• Khả năng tài chính: Mức khấu trừ cao có thể giúp giảm phí bảo hiểm, nhưng nếu xảy ra tổn thất, bạn sẽ phải tự chi trả một phần lớn chi phí. Hãy xem xét khả năng tài chính của bản thân để lựa chọn mức khấu trừ mà bạn có thể chấp nhận mà không gây áp lực tài chính lớn khi sự cố xảy ra.

• Cân nhắc tần suất và mức độ rủi ro: Nếu bạn tin rằng khả năng xảy ra sự cố là thấp hoặc bạn có thể kiểm soát tốt rủi ro, bạn có thể chọn mức khấu trừ cao để tiết kiệm phí bảo hiểm. Tuy nhiên, nếu bạn dự đoán rằng tài sản của mình có nguy cơ bị tổn thất cao hơn (ví dụ, bảo hiểm cho các chuyến đi du lịch thường xuyên hay xe ô tô sử dụng trong điều kiện giao thông phức tạp), bạn nên chọn mức khấu trừ thấp hơn để giảm thiểu gánh nặng tài chính khi sự cố xảy ra.

• Tìm hiểu quy định của công ty bảo hiểm: Mỗi công ty bảo hiểm sẽ có mức khấu trừ tối thiểu và tối đa cho từng loại bảo hiểm. Một số công ty có thể cho phép bạn tùy chọn mức khấu trừ cao hoặc thấp, trong khi những công ty khác có thể có các mức cố định.

Kết Luận

Việc hiểu rõ khái niệm mức khấu trừ trong bảo hiểm phi nhân thọ giúp khách hàng có sự chuẩn bị tốt hơn khi tham gia các sản phẩm bảo hiểm. OPES cung cấp các giải pháp bảo hiểm đa dạng, với các mức khấu trừ linh hoạt phù hợp với nhu cầu của từng khách hàng. Để đảm bảo quyền lợi tốt nhất, hãy lựa chọn sản phẩm bảo hiểm với mức khấu trừ hợp lý và hiểu rõ cách thức áp dụng trong từng trường hợp.

OPES là công ty bảo hiểm phi nhân thọ thuộc hệ sinh thái tài chính VPBank. Chỉ trong năm 2024, OPES đã liên tục ghi danh mình tại các giải thưởng và bảng xếp hạng doanh nghiệp uy tín. Gần đây nhất, sau khi đạt cú đúp tại lễ trao giải Insurance Asia Awards, OPES tiếp tục cho thấy sự phát triển mạnh mẽ trên bản đồ bảo hiểm phi nhân thọ khi lọt “TOP500 doanh nghiệp lợi nhuận tốt nhất Việt Nam” và “TOP500 doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam”.